Realkreditbank

Beim Streifzug durch die Welt der Finanzierung taucht mitunter der Begriff Realkreditbank auf. Dieser ist insbesondere im Kontext von Hypotheken und Immobilienfinanzierungen von Bedeutung. Denn hier spielen Realkredite eine entscheidende Rolle. Im deutschen Bankwesen bezeichnet der Begriff Institute, deren Kerngeschäft die langfristige, grundpfandrechtlich besicherte Finanzierung von Wohn- und Gewerbeimmobilien ist.

Definition: Was ist eine Realkreditbank?

Eine Realkreditbank ist eine Bank, die sich auf die Vergabe von Realkrediten spezialisiert hat. Ein Realkredit ist eine spezielle Form von Kredit, der mit einer Grundschuld an einem Grundstück oder einer Immobilie besichert wird. Da das Risiko für den Kreditgeber durch die bestehende Sicherheit somit reduziert wird, sind diese Kredite häufig mit günstigeren Zinssätzen verbunden. Im Unterschied zur Hypothek ist die Grundschuld nicht akzessorisch, was die Abwicklung für Kreditgebende und Kreditnehmende in der Praxis erleichtert. Die Darlehenshöhe orientiert sich am Beleihungswert der Immobilie und dem Beleihungsauslauf LTV, also dem Verhältnis von Kreditbetrag zum nachhaltig ermittelten Objektwert. Je geringer der Beleihungsauslauf, desto günstiger fällt in der Regel der Zinssatz aus.

Funktion und Rolle der Realkreditbank

Eine Realkreditbank hat eine doppelte Funktion. Sie ist sowohl Kreditgeber als auch Risikomanager. Das bedeutet, sie vergibt Darlehen an Kunden, die eine Immobilienfinanzierung benötigen und sichert dabei ihr Risiko durch die Eintragung einer Grundschuld ab. Damit sorgt sie für eine gewisse Planungssicherheit auf beiden Seiten. Zur grundsätzlichen Einordnung liefert ein kompakter Überblick zu Kredit und Darlehen weiterführende Informationen. Zum Kernprozess zählen die Bonitätsprüfung, die Wertermittlung des Objekts nach anerkannten Verfahren und die Festlegung der Rangstelle im Grundbuch. Zudem steuern Institute Zins-, Liquiditäts- und Ausfallrisiken und refinanzieren sich häufig am Kapitalmarkt, etwa über gedeckte Schuldverschreibungen. Während der Laufzeit sichern Covenants, Auszahlungsmodalitäten und fallweise Objektprüfungen das Risiko zusätzlich ab.

Typische Angebote einer Realkreditbank

Eine Realkreditbank bietet in der Regel ein breites Spektrum an Finanzdienstleistungen an. Der Schwerpunkt liegt dabei naturgemäß auf Immobilienfinanzierungen. Sie bietet ihren Kunden sowohl variable als auch festverzinsliche Darlehen an. Oft bieten sie ihren Kunden auch die Möglichkeit, einen Hypothekenkredit aufzunehmen, der neben dem Kaufpreis auch noch weitere Kosten, wie etwa die Grunderwerbsteuer, abdeckt. Üblich sind Annuitätendarlehen mit planbarer Rate, endfällige Darlehen mit separater Tilgung, Forward-Darlehen zur Zinssicherung und Anschlussfinanzierungen nach Ablauf der Zinsbindung. Wichtige Stellschrauben sind Zinsbindung und Tilgungssatz, Optionen für Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel sowie bereitstellungszinsfreie Zeiten bei verzögertem Abruf.

Vor- und Nachteile der Realkreditbank

Die Wahl einer Realkreditbank für eine Immobilienfinanzierung bringt bestimmte Vor- und Nachteile mit sich, die man abwägen sollte. Für die Orientierung lassen sich Konditionen in einem Kreditvergleich sachlich gegenüberstellen. Maßgeblich sind neben Nominal- und Effektivzins auch Gesamtkosten, Nebenkosten rund um Grundbuch und Notar sowie vertragliche Flexibilitäten wie Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel und Bereitstellungszinsen.

Vorteile:

• Zu den Vorteilen zählt, dass die Zinsen für Realkredite oft günstiger sind als bei anderen Kreditformen, da die darlehensgebende Bank ein höheres Maß an Sicherheit hat.
• Realkreditbanken können als Spezialisten auf dem Gebiet der Immobilienfinanzierung auch bei komplexeren Finanzierungsvorhaben kompetente Beratung und Unterstützung bieten.
• Sie bieten unter Umständen attraktive Kreditkonditionen und eine flexible Ausgestaltung des Darlehens.
• Lange Zinsbindungen schaffen hohe Planungssicherheit hinsichtlich der monatlichen Annuität.
• Transparente Sicherheitenstruktur und standardisierte Wertermittlungsprozesse erhöhen Nachvollziehbarkeit und Vergleichbarkeit.
• Optionen wie Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel oder bereitstellungszinsfreie Phasen können die Finanzierung an Lebenssituationen anpassen.

Nachteile:

• Zum Nachteil kann werden, dass die Eintragung der Grundschuld im Grundbuch zusätzliche Kosten verursacht.
• Ein weiterer Negativpunkt könnte die oft geforderte Eigenkapitalquote sein, die von einigen Kreditnehmern nicht aufgebracht werden kann.
• Konservative Beleihungswertermittlung kann dazu führen, dass der maximal mögliche Kreditbetrag unter dem Kaufpreis liegt.
• Bei vorzeitiger Rückzahlung während der Zinsbindung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
• Wird das Darlehen nicht innerhalb der bereitstellungszinsfreien Zeit abgerufen, fallen Bereitstellungszinsen an.
• Die strikte Objektbindung reduziert die Flexibilität in der Mittelverwendung außerhalb des finanzierten Zwecks.

Abschließend ist zu sagen, dass Realkreditbanken für Immobilienfinanzierungen einen guten Ansprechpartner darstellen. Die günstigen Zinsen und die Möglichkeit einer umfassenden Beratung machen einen Realkredit für viele Interessierte attraktiv. Jedoch sollten die Bedingungen gut geprüft und mit anderen Angeboten verglichen werden. Trotz allem kann die Entscheidung für eine Realkreditbank den Weg hin zu den eigenen vier Wänden erleichtern und den Traum von der eigenen Immobilie Wirklichkeit werden lassen. Neben Zins und Rate zählen Laufzeit, Zinsbindung, Tilgung, Sondertilgungsmöglichkeiten und vertragliche Nebenkosten zu den entscheidenden Parametern, die in einer Gesamtkostenbetrachtung zusammengeführt werden sollten.