Ratenaussetzung

Sich den Traum von eigenen vier Wänden zu erfüllen, ein neues Auto zu kaufen oder den langersehnten Urlaub zu finanzieren kann mit Hilfe eines Kredits sehr einfach sein. Doch manchmal können unerwartete finanzielle Veränderungen dazu führen, dass der Kreditnehmer seine monatliche Rate nicht zahlen kann. In solch einer Situation kann die Ratenaussetzung eine wichtige Rolle spielen. Sie schafft kurzfristig Liquidität, verhindert vermeidbare Mahnkosten und ermöglicht es, eine finanzielle Schieflage geordnet zu stabilisieren, ohne unmittelbar in Zahlungsverzug zu geraten.

Definition: Was ist die Ratenaussetzung?

Die Ratenaussetzung, auch Stundung genannt, ist eine Möglichkeit für den Kreditnehmer, eine Pause im Zahlungsprozess des Kredits einzulegen. In einem festgelegten Zeitraum muss der Kreditnehmer die monatlichen Raten nicht zahlen. Nach Ablauf dieses Aussetzungszeitraums setzt der Kreditnehmer die Zahlungen wieder normal fort. Im Regelfall kann diese Option sowohl für einen Kredit als auch für ein Darlehen genutzt werden. In der Praxis wird zwischen einer vollständigen Ratenpause und einer Tilgungsaussetzung unterschieden, bei der die Tilgung ruht, Zinsen jedoch regulär anfallen. Dauer, Häufigkeit und Voraussetzungen ergeben sich aus dem Kreditvertrag, ein allgemeiner Rechtsanspruch besteht ohne vertragliche Grundlage in der Regel nicht.

Genauer Prozess einer Ratenaussetzung

Die Umsetzung einer Ratenaussetzung erfolgt normalerweise in Absprache mit der kreditgebenden Institution, also beispielsweise der Bank. Der Kreditnehmer reicht einen Antrag auf Ratenaussetzung ein, der von der Bank bewilligt werden muss. Während der Dauer der Ratenaussetzung verlängert sich die Laufzeit des Darlehens, da die Raten verschoben werden. Ein Überblick zu grundlegenden Kreditthemen erläutert die vertraglichen Zusammenhänge. In der Regel sind eine kurze Begründung der vorübergehenden Zahlungsunfähigkeit, gegebenenfalls Nachweise sowie eine schriftliche Bestätigung der vereinbarten Konditionen erforderlich. Die Bestätigung sollte Zeitraum und Anzahl der ausgesetzten Raten, die Behandlung der Zinsen, mögliche Gebühren sowie die Anpassung des Tilgungsplans transparent festhalten.

Einfluss der Ratenaussetzung auf die Zinszahlungen

Während der Ratenaussetzung zahlt der Kreditnehmer zwar keine Tilgungsraten, doch die Zinsen werden weiterhin berechnet. Diese zusätzlichen Zinskosten führen dazu, dass der Kredit insgesamt teurer wird. Daher sollte die Ratenaussetzung als vorübergehende Lösung in finanziell angespannten Zeiten betrachtet werden. Der vertragliche Sollzins bleibt zwar unverändert, allerdings steigt die Zinsbelastung durch die längere Nutzungsdauer des Kapitals. Beispiel: Bei einer Restschuld von 10000 Euro und 5 Prozent Sollzins verursachen drei ausgesetzte Monate rund 125 Euro zusätzliche Zinsen, die je nach Ausgestaltung dem Darlehen zugeschlagen werden und so einen Zinseszinseffekt auslösen können.

Vor- und Nachteile der Ratenaussetzung

Die Ratenaussetzung bietet sowohl Vorzüge als auch Schwierigkeiten. Es ist wichtig, beide Punkte zu berücksichtigen und die Auswirkungen auf Laufzeit, Raten und Zinskosten zu berechnen. Für die Berechnung von Laufzeit und Raten stehen neutrale Rechentools zur Verfügung. Zusätzlich sollten vertragliche Fristen, etwaige Stundungsgebühren und die Anzahl der zulässigen Pausen geprüft werden, um Folgekosten realistisch einzuordnen.

Vorteile:

• Finanzielle Entlastung: Die Ratenaussetzung bietet temporäre finanzielle Entlastung und kann helfen, finanzielle Engpässe zu überbrücken.
• Flexible Anpassung: Je nach Kreditvertrag kann die Option der Ratenaussetzung ein- oder mehrmals während der Laufzeit in Anspruch genommen werden, was eine gewisse finanzielle Flexibilität gewährleistet.
• Vermeidung von Verzug: Rechtzeitig vereinbart, senkt eine Ratenpause das Risiko von Mahnkosten, Verzugszinsen und einer Kreditkündigung.
• Planungssicherheit: Eine klar dokumentierte Vereinbarung schafft Transparenz über Zeitrahmen, Folgekosten und den angepassten Tilgungsplan.
• Schutz der Bonität: Bei ordnungsgemäßer vertraglicher Stundung erfolgt üblicherweise keine Meldung wegen Zahlungsverzugs, was das Risiko negativer Einträge reduziert.

Nachteile:

• Verlängerte Kreditlaufzeit: Da die Ratenzahlungen gestoppt bzw. verschoben werden, verlängert sich die Kreditlaufzeit entsprechend.
• Höhere Zinskosten: Da die Zinsen während der Ratenaussetzung weiterlaufen, erhöhen sich die Gesamtkosten des Kredits.
• Mögliche Gebühren: Je nach Vertrag können Stundungsentgelte oder Bearbeitungskosten anfallen.
• Nachholbedarf nach der Pause: Im Anschluss kann eine höhere monatliche Rate oder eine spürbar längere Restlaufzeit erforderlich sein.
• Begrenzte Verfügbarkeit: Anzahl und Dauer zulässiger Ratenpausen sind häufig limitiert und an Fristen gebunden.
• Komplexere Zinswirkung: Werden aufgelaufene Zinsen dem Darlehen zugeschlagen, kann dies zu zusätzlicher Zinsbelastung führen.

Letztendlich können Ratenaussetzungen eine hilfreiche Lösung für temporäre finanzielle Engpässe sein. Auch wenn es zu einer Verlängerung der Laufzeit und erhöhten Zinskosten kommt, bietet dieses Mittel die Chance, finanzielle Hürden zu überwinden und die Kreditrückzahlung erfolgreich fortzusetzen. Maßgeblich sind eine frühzeitige Abstimmung mit dem Kreditgeber und eine schriftliche Fixierung der Konditionen. Je nach Vertrag kommen als Alternativen ein Tilgungssatzwechsel, eine befristete Ratenreduzierung oder eine Umschuldung in Betracht, sofern dadurch die Gesamtkosten und Risiken besser beherrschbar bleiben.