Gesamtkreditbetrag

Bei Krediten bezeichnet der Gesamtkreditbetrag grundsätzlich die Obergrenze oder die Summe aller Beträge, die aufgrund des Kreditvertrags zur Verfügung gestellt werden. Er beschreibt damit den finanzierten Betrag, nicht die vollständige Rückzahlung einschließlich Zinsen und weiterer Kreditkosten. Für den Angebotsvergleich ist diese Abgrenzung wichtig, weil der Gesamtkreditbetrag und der Gesamtbetrag unterschiedliche Fragen beantworten.

Definition: Was ist der Gesamtkreditbetrag?

Der Gesamtkreditbetrag ist bei Verbraucherdarlehen die Obergrenze oder die Summe aller Beträge, die aufgrund des Kreditvertrags zur Verfügung gestellt werden. Bei einem gewöhnlichen Ratenkredit entspricht er regelmäßig dem vereinbarten Nettodarlehensbetrag. Davon zu unterscheiden ist der Gesamtbetrag: Er bezeichnet die Summe, die Kreditnehmende bei planmäßigem Vertragsverlauf insgesamt zurückzahlen müssen, also den Gesamtkreditbetrag zuzüglich Zinsen und der in die Berechnung einzubeziehenden Kosten. Im allgemeinen Sprachgebrauch werden beide Bezeichnungen mitunter verwechselt; für die Prüfung eines Angebots sind deshalb die Angaben im Vertrag beziehungsweise in den vorvertraglichen Informationen maßgeblich.

Wie wird der Gesamtkreditbetrag ermittelt?

Die Ermittlung des Gesamtkreditbetrags richtet sich danach, welcher Betrag aufgrund des Vertrags bereitgestellt wird. Bei einem einmalig ausgezahlten Ratenkredit ist dies typischerweise der vereinbarte Nettodarlehensbetrag. Bei Kreditrahmen oder mehreren Auszahlungen ist dagegen die vertragliche Obergrenze beziehungsweise die Summe der bereitgestellten Beträge entscheidend. Zinsen und sonstige Kreditkosten werden dem Gesamtkreditbetrag nicht hinzugerechnet; sie fließen, soweit einschlägig, in den Gesamtbetrag und den effektiven Jahreszins ein. Externe Nebenkosten außerhalb des Kreditvertrags, etwa Auslagen für Beglaubigungen oder Eintragungen, sind ebenfalls nicht Teil des Gesamtkreditbetrags.

Wer die vollständige Rückzahlungsbelastung ermitteln möchte, muss daher neben dem Kreditbetrag insbesondere Sollzins, Laufzeit, Tilgungsverlauf und berücksichtigte Entgelte einbeziehen. Sondertilgungen, eine vorzeitige Rückzahlung oder variable Zinsen können die tatsächliche Summe der Zahlungen verändern. Für eine erste Einschätzung hilft eine Berechnung mit einem Kreditrechner. Eine belastbare Beispielrechnung sollte die Annahmen zu Kreditbetrag, Sollzins, Laufzeit und Rate offenlegen.

Gesamtkreditbetrag und die Bedeutung für Kreditinteressierte

Für alle, die nach einer Finanzierung suchen, ist der Gesamtkreditbetrag eine wichtige Ausgangsgröße. Er zeigt, welcher Betrag aufgrund des Vertrags zur Verfügung steht, sagt für sich genommen aber noch nicht, wie teuer der Kredit ist. Erst der Gesamtbetrag macht die Rückzahlungssumme bei dem zugrunde gelegten Vertragsverlauf sichtbar. Der effektive Jahreszins bildet demgegenüber die einbezogenen Kreditkosten als jährlichen Prozentsatz des Gesamtkreditbetrags ab.

Für belastbare Vergleiche sollten diese Angaben gemeinsam betrachtet werden. Angebote mit unterschiedlichen Kreditbeträgen oder Laufzeiten lassen sich anhand des Gesamtbetrags allein nicht sinnvoll vergleichen. Bei gleichem Gesamtkreditbetrag und gleicher Laufzeit unterstützt der effektive Jahreszins den Kostenvergleich; zusätzlich sind Rate, Gesamtbetrag und Bedingungen wie Zinsbindung oder Sondertilgungsmöglichkeiten zu prüfen.

Aussagekraft und Grenzen des Gesamtkreditbetrags

Der Gesamtkreditbetrag ist keine Finanzierungsform mit eigenen Vor- und Nachteilen, sondern eine Vertrags- und Vergleichsgröße. Seine Bedeutung lässt sich vor dem Hintergrund der Grundlagen zu Krediten und Konditionen besser einordnen. Entscheidend ist, welche Information die Kennzahl liefert und welche weiteren Angaben für eine Kosten- und Tragfähigkeitsprüfung benötigt werden.

Aussagekraft:

• Der Gesamtkreditbetrag zeigt, in welcher Höhe aufgrund des Vertrags Kreditmittel bereitgestellt werden. Dadurch lässt sich prüfen, ob die Finanzierungssumme zum tatsächlichen Bedarf passt.
• Die Angabe bildet die Bezugsgröße für weitere Vertragsinformationen. So werden effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und monatliche Rate verständlich, ohne Kreditbetrag und Kreditkosten miteinander zu vermischen.
• Bei mehreren Angeboten verhindert die klare Unterscheidung vom Gesamtbetrag, dass eine hohe Rückzahlungssumme fälschlich als ausgezahlter oder nutzbarer Kreditbetrag verstanden wird.
• Für die Finanzplanung ist der Gesamtkreditbetrag der Ausgangspunkt; die Tragfähigkeit ergibt sich jedoch erst aus Rate, Laufzeit, Rückzahlungssumme und verfügbarem Haushaltsbudget.

Grenzen:

• Der Gesamtkreditbetrag enthält keine Aussage darüber, wie hoch die Zinsen und sonstigen einbezogenen Kreditkosten ausfallen. Ein gleich hoher Kreditbetrag kann deshalb zu sehr unterschiedlichen Rückzahlungssummen führen.
• Eine niedrigere Monatsrate beweist keine geringere Gesamtbelastung. Sie kann lediglich aus einer längeren Laufzeit entstehen, wodurch insgesamt mehr Zinsen anfallen können.
• Bei variabler Verzinsung oder späteren Vertragsänderungen steht die endgültige Rückzahlungssumme nicht allein anhand des Gesamtkreditbetrags fest. Auch Sondertilgungen und eine vorzeitige Ablösung verändern nicht den ursprünglich vereinbarten Kreditbetrag, wohl aber den tatsächlichen Zahlungsablauf und regelmäßig die Zinsbelastung.
• Externe Nebenkosten außerhalb des Kreditvertrags werden durch diese Kennzahl nicht erfasst und müssen bei der Gesamtplanung gegebenenfalls gesondert berücksichtigt werden.

Der Gesamtkreditbetrag beantwortet somit vor allem die Frage, wie viel Kredit aufgrund des Vertrags bereitgestellt wird. Für eine fundierte Entscheidung sind zusätzlich der Gesamtbetrag, der effektive Jahreszins, die monatliche Rate, die Laufzeit und die Rückzahlungsbedingungen zu prüfen. Nur diese gemeinsame Betrachtung zeigt, ob ein Angebot nicht nur den Finanzierungsbedarf deckt, sondern auch kostenmäßig vergleichbar und dauerhaft tragfähig ist.