Gemeinsame Kreditverpflichtung

Wenn es um Kredite geht, taucht häufig der Begriff gemeinsame Kreditverpflichtung auf. Er bezeichnet eine Situation, in der mehrere Personen gemeinsam einen Kredit aufnehmen und daher auch gemeinsam für die Rückzahlung verantwortlich sind. In der Praxis wird meist eine gesamtschuldnerische Haftung vereinbart: Dann steht jeder Mitkreditnehmer gegenüber dem Kreditgeber für die vollständige Restschuld ein. Gerät die Rückzahlung ins Stocken, kann der Kreditgeber grundsätzlich jeden Gesamtschuldner im vertraglich und gesetzlich zulässigen Umfang in Anspruch nehmen.

Definition: Was ist eine gemeinsame Kreditverpflichtung?

Unter einer gemeinsamen Kreditverpflichtung versteht man eine Vereinbarung, bei der zwei oder mehr Kreditnehmer gemeinsam einen Kredit aufnehmen und für seine Rückzahlung haften. Ist eine Gesamtschuld vereinbart, kann jeder Einzelne für die gesamte noch offene Forderung in Anspruch genommen werden; der Kreditgeber ist dabei nicht an die interne Kostenverteilung gebunden. Untereinander können die Beteiligten jedoch einen Innenausgleich regeln, der etwa festlegt, wer welche Ratenanteile trägt. Eine solche Abrede verändert den Haftungsumfang gegenüber der Bank nicht.

Anwendungsbereiche von gemeinsamen Kreditverpflichtungen

Die gemeinsame Kreditverpflichtung ist in unterschiedlichen Zusammenhängen üblich. Typische Beispiele sind Ehe- oder Lebenspartner, die gemeinsam einen Immobilienkredit aufnehmen, aber auch Geschäftspartner können zusammen eine Finanzierung vereinbaren. Ebenso kommen gemeinsame Verpflichtungen bei größeren Konsumentendarlehen, Modernisierungen oder in Personengesellschaften zum Einsatz. Nicht zu verwechseln ist die Mitkreditnehmereigenschaft mit einer Bürgschaft: Ein Bürge wird nicht selbst Kreditnehmer, sondern sichert die Verbindlichkeit eines anderen ab; wann und in welchem Umfang er in Anspruch genommen werden kann, richtet sich nach der Bürgschaft und den gesetzlichen Vorgaben. Für die Einordnung der zugrunde liegenden Kreditart und des üblichen Ablaufs bietet eine umfassende Einführung in das Thema Kredit zusätzlichen Kontext.

Funktion der gemeinsamen Kreditverpflichtung

Die gemeinsame Kreditverpflichtung dient in erster Linie der Absicherung des Kreditgebers. Wenn mehrere Personen für dieselbe Forderung haften, stehen grundsätzlich mehrere Einkommen und gegebenenfalls Vermögenswerte für die Rückzahlung zur Verfügung. Bei der Bonitätsprüfung betrachtet die Bank jedoch nicht nur die addierten Einnahmen, sondern auch die Ausgaben, bestehenden Verpflichtungen und individuellen Bonitätsmerkmale aller Beteiligten. Eine breitere tragfähige Einkommensbasis kann die finanzierbare Rate, die mögliche Kredithöhe oder die angebotenen Konditionen verbessern; eine schwache Bonität oder hohe Verpflichtungen eines Mitkreditnehmers können diesen Effekt dagegen mindern. Eine günstigere Verzinsung oder Kreditzusage folgt aus der gemeinsamen Antragstellung daher nicht automatisch.

Vor- und Nachteile von gemeinsamen Kreditverpflichtungen

Ob eine gemeinsame Kreditverpflichtung sinnvoll ist, hängt vor allem von der langfristigen Zahlungsfähigkeit aller Beteiligten und ihrer Bereitschaft ab, für die gesamte Restschuld einzustehen. Zum Vergleich konkreter Angebote kann ein vollständiger Kreditvergleich verschiedener Banken als Ausgangspunkt dienen, ohne die Prüfung des jeweiligen Vertrags zu ersetzen. Gegenüberzustellen sind insbesondere effektiver Jahreszins, Laufzeit, Monatsrate, Gesamtbetrag, Tilgungsverlauf, Sondertilgungsrechte und die Bedingungen einer vorzeitigen Ablösung. Bei mehreren Kreditnehmern sind außerdem die Regeln für eine spätere Vertragsänderung oder Haftungsentlassung entscheidend.

Vorteile:

• Eine gemeinsame Antragstellung kann eine höhere Kreditsumme ermöglichen, wenn die zusätzlichen regelmäßigen Einnahmen die gemeinsame Haushaltsrechnung tatsächlich verbessern. Maßgeblich bleibt, ob die daraus entstehende Rate dauerhaft tragbar ist.
• Mehrere wirtschaftlich leistungsfähige Kreditnehmer können das Ausfallrisiko aus Sicht der Bank senken und dadurch günstigere Konditionen ermöglichen. Einen Anspruch auf einen bestimmten Zinssatz begründet die gemeinsame Haftung jedoch nicht.
• Die breitere Einkommensbasis kann die Rückzahlung stabilisieren, wenn der Kredit auch bei vorübergehend geringerem Einkommen eines Beteiligten weiter bedient werden kann.
• Sicherheiten lassen sich gemeinsam einbringen, etwa durch gemeinsames Eigentum oder mehrere verwertbare Vermögenswerte. Dabei müssen Eigentumsverhältnisse, Sicherungsumfang und Folgen einer Verwertung klar geregelt sein.

Nachteile:

• Fällt ein Kreditnehmer mit seinem vorgesehenen Anteil aus, kann der andere bei gesamtschuldnerischer Haftung für die gesamte fällige Zahlung und letztlich für die vollständige Restschuld herangezogen werden. Die intern vereinbarte Aufteilung schützt nicht vor diesem Zugriff.
• Die Bonitätsmerkmale und bestehenden Verpflichtungen jedes Beteiligten fließen in die Kreditprüfung ein. Spätere Zahlungsstörungen aus dem gemeinsamen Vertrag können zudem für alle Kreditnehmer nachteilige Folgen haben.
• Eine Trennung, Scheidung oder ein Gesellschafterwechsel beendet die Haftung nicht. Die Entlassung eines Beteiligten setzt regelmäßig die Zustimmung des Kreditgebers und eine erneute Prüfung der verbleibenden Rückzahlungs- und Sicherheitenstruktur voraus; gegebenenfalls ist eine Vertragsänderung oder Umschuldung nötig.
• Interne Ausgleichsansprüche können zu Konflikten führen, etwa wenn Raten ungleich getragen wurden, ein Beteiligter Sondertilgungen leistet oder Eigentums- und Finanzierungsanteile voneinander abweichen.
• Die gesamte gemeinsame Verbindlichkeit kann bei späteren Finanzierungsanfragen berücksichtigt werden und dadurch den individuellen Kreditspielraum begrenzen.

In der Summe betrachtet, kann eine gemeinsame Kreditverpflichtung bei gemeinsam getragenen Vorhaben wie dem Kauf einer Immobilie zweckmäßig sein. Entscheidend ist jedoch nicht allein, ob die gemeinsame Antragstellung eine höhere Kreditsumme ermöglicht, sondern ob jeder Beteiligte den möglichen Haftungsumfang versteht und die Belastung auch unter ungünstigeren Bedingungen tragbar bleibt. Sinnvoll sind klare schriftliche Vereinbarungen zu Raten-, Kosten- und Eigentumsanteilen, zu Sondertilgungen sowie zu Ausstiegs- und Verwertungsregeln. Vor der Unterschrift sollte außerdem geprüft werden, welche Voraussetzungen der Kreditgeber für eine spätere Haftungsentlassung oder Vertragsänderung vorsieht.