Garantieerklärung Kredit

Eine Garantieerklärung dient im Kreditwesen dazu, das Zahlungsrisiko des Kreditgebers durch die Verpflichtung eines weiteren Beteiligten abzusichern. Sie ist sowohl für Kreditnehmer als auch für denjenigen bedeutsam, der die Sicherheit stellt: Die Erklärung kann eine Finanzierung erleichtern, begründet für den Garanten oder Bürgen aber ein eigenständiges finanzielles Risiko. Welche Folgen tatsächlich eintreten, hängt vor allem davon ab, ob rechtlich eine Bürgschaft oder eine davon unabhängige Garantie vereinbart wurde.

Definition: Was bedeutet eine Garantieerklärung im Kontext von Krediten?

Eine Garantieerklärung bei einem Kredit umfasst die vertragliche Zusicherung eines Dritten – des Garanten oder Bürgen -, unter festgelegten Voraussetzungen für eine Zahlungsverpflichtung des Kreditnehmers einzustehen. Der Ausdruck wird nicht immer trennscharf verwendet: Bei einer akzessorischen Bürgschaft hängt die Haftung grundsätzlich vom Bestand der gesicherten Hauptforderung ab. Eine abstrakte Garantie begründet dagegen eine rechtlich selbstständigere Verpflichtung, deren Abruf sich vorrangig nach dem Garantievertrag richtet. Deshalb müssen insbesondere Umfang, Laufzeit, Abrufvoraussetzungen, Haftungsgrenzen und mögliche Einreden eindeutig geregelt sein.

Arten von Garantieerklärungen im Kreditgeschäft

Es gibt verschiedene Formen der Kreditsicherung, für deren Einordnung die Grundlagen zu Krediten und Darlehen hilfreich sein können. Verbreitet ist die Bürgschaft, bei der sich der Bürge gegenüber dem Kreditgeber verpflichtet, für die gesicherte Schuld des Kreditnehmers einzustehen. Bei einer Bankgarantie tritt dagegen ein Kreditinstitut als Garant auf. In der Praxis bedeutsam sind Varianten wie die selbstschuldnerische Bürgschaft und die Ausfallbürgschaft sowie spezifische Bankgarantien, etwa Garantien auf erstes Anfordern. Sie unterscheiden sich insbesondere darin, wann Zahlung verlangt werden kann, welche Einwendungen zunächst möglich sind und welche Nachweise der Begünstigte vorlegen muss. Bei einer Garantie auf erstes Anfordern ist die Zahlungspflicht typischerweise besonders weit vorverlagert; Streit über die materielle Berechtigung wird grundsätzlich erst nach der Zahlung geklärt.

Funktionsweise und Nutzen der Garantieerklärung im Kreditbereich

Die Garantieerklärung kann das Ausfallrisiko des Kreditgebers reduzieren. Erfüllt der Kreditnehmer eine gesicherte Zahlungsverpflichtung nicht, kann der Bürge oder Garant nach Maßgabe des jeweiligen Vertrags in Anspruch genommen werden. Dadurch kann eine zusätzliche Sicherheit dazu beitragen, dass eine Finanzierung gewährt oder anders ausgestaltet wird; einen Anspruch auf eine Kreditzusage begründet sie jedoch nicht. Sie verbessert auch nicht automatisch die Bonität des Kreditnehmers, sondern verändert vor allem die Besicherung und Risikobewertung des Kreditgebers. Dies kann sich auf Zinssatz, Kreditbetrag oder weitere Sicherheitenanforderungen auswirken. Zahlt der Garant oder Bürge, kann er anschließend je nach Rechtsform der Sicherheit und zugrunde liegender Vereinbarung Rückgriff beim Kreditnehmer nehmen.

Vor- und Nachteile der Garantieerklärung im Kontext von Krediten

Ob eine Garantieerklärung wirtschaftlich sinnvoll ist, lässt sich nur anhand des konkreten Vertrags beurteilen. Für die Bewertung einzelner Kredite kann ein Vergleich von Kreditkonditionen und Angeboten hilfreich sein. Gegenüberzustellen sind dabei nicht nur Sollzins und Monatsrate, sondern auch effektiver Jahreszins, Laufzeit, Gesamtbetrag sowie die Bedingungen der Sicherheit. Zusätzlich können je nach Ausgestaltung Avalprovisionen, Vertragsgebühren oder andere Kosten anfallen. Eine günstigere Verzinsung des Kredits ist daher nicht automatisch mit einer niedrigeren Gesamtbelastung verbunden.

Vorteile:

• Eine Garantieerklärung kann eine Kreditvergabe ermöglichen, wenn die sonstigen Sicherheiten aus Sicht des Kreditgebers nicht ausreichen. Voraussetzung ist, dass der Garant oder Bürge selbst als wirtschaftlich und rechtlich belastbar eingeschätzt wird.
• Für den Kreditgeber kommt neben dem Kreditnehmer ein weiterer Haftender hinzu. Wie stark dies das Ausfallrisiko mindert, hängt vom Haftungsumfang, den Abrufbedingungen und der Zahlungsfähigkeit des Sicherungsgebers ab.
• Die zusätzliche Sicherheit kann günstigere Konditionen, einen höheren Kreditbetrag oder eine andere Laufzeit ermöglichen. Ob daraus tatsächlich ein wirtschaftlicher Vorteil entsteht, zeigt erst der Vergleich aller Kredit- und Garantiekosten.

Nachteile:

• Der Garant oder Bürge übernimmt ein erhebliches Zahlungsrisiko. Bei Eintritt der vertraglich bestimmten Voraussetzungen muss er für die gesicherte Forderung einstehen, auch wenn er selbst keinen unmittelbaren Nutzen aus dem Kredit erhalten hat.
• Der Haftungsumfang kann neben der Hauptforderung auch Zinsen, Kosten und Verzugsfolgen umfassen. Maßgeblich sind die vereinbarte Höchstsumme, der Sicherungszweck und weitere Vertragsklauseln; eine bloße Bezeichnung als „Garantie“ genügt nicht zur Bestimmung des Umfangs.
• Bestehende Garantien oder Bürgschaften können die eigene Finanzplanung des Sicherungsgebers belasten. Kreditinstitute können solche Verpflichtungen bei späteren Bonitäts- und Tragfähigkeitsprüfungen berücksichtigen und dadurch eigene Finanzierungsvorhaben erschweren.

Eine Garantieerklärung kann die Besicherung eines Kredits verbessern, verlagert das Ausfallrisiko jedoch nicht folgenlos: Der Garant oder Bürge übernimmt eine Verpflichtung, aus der bei Inanspruchnahme eine konkrete Zahlungspflicht entstehen kann. Vor einer Unterzeichnung sind deshalb insbesondere Rechtsform der Sicherheit, gesicherte Forderungen, Haftungshöchstbetrag, Laufzeit, Abrufvoraussetzungen, Einreden und Beendigungsmöglichkeiten zu prüfen. Für die wirtschaftliche Bewertung müssen außerdem mögliche Garantie- oder Avalkosten den tatsächlich erreichbaren Kreditkonditionen gegenübergestellt werden.