Förderkredit

Öffentliche Förderinstitute setzen Förderkredite ein, um bestimmte wirtschaftliche, soziale oder ökologische Vorhaben zu unterstützen. Solche Darlehen können günstigere oder besser auf das Vorhaben abgestimmte Konditionen bieten als eine Finanzierung ohne Förderung. Typisch sind zinsverbilligte Darlehen, lange Zinsbindungen und tilgungsfreie Anlaufjahre, die zielgerichtete Investitionen planbar machen und den Mittelabfluss an Projektphasen anpassen.

Definition: Was ist ein Förderkredit?

Ein Förderkredit ist ein zweckgebundenes Darlehen aus einem Förderprogramm, das wirtschaftliche, soziale oder ökologische Vorhaben unterstützt. Häufig handelt es sich um niedrig verzinste Darlehen oder Darlehen mit langen Laufzeiten, die von öffentlichen Förderbanken bereitgestellt werden. Der Zinssatz kann unter vergleichbaren Marktkonditionen liegen; außerdem können tilgungsfreie Phasen oder verlängerte Laufzeiten vorgesehen sein. Während tilgungsfreier Jahre sinkt die Restschuld jedoch nicht, und vereinbarte Zinsen sind grundsätzlich weiter zu zahlen. Die Beantragung erfolgt je nach Programm über ein durchleitendes Kreditinstitut oder unmittelbar bei der zuständigen Förderstelle. Eine Kombination mit Zuschüssen kann zulässig sein, sofern die jeweiligen Programmbedingungen und gegebenenfalls beihilferechtliche Vorgaben eingehalten werden.

Gängige Anbieter von Förderkrediten

Zahlreiche öffentliche Förderinstitute auf Bundes- und Landesebene bieten Förderkredite an; daneben können regionale Förderstellen und Kommunen an einzelnen Programmen beteiligt sein. Banken und Sparkassen treten häufig als durchleitende Kreditinstitute auf und können eigene Finanzierungsanteile ergänzen. In vielen Fällen werden die Fördermittel mit einer herkömmlichen Finanzierung kombiniert. Beim Hausbankverfahren wird der Antrag über ein Kreditinstitut gestellt, das insbesondere Bonität, Sicherheiten und Tragfähigkeit des Vorhabens prüft; die Förderstelle beurteilt die Voraussetzungen des jeweiligen Programms. Weiterführende Informationen bieten die Grundlagen zu Kreditarten und Konditionen auf der Einstiegsseite.

Anwendungsbereiche von Förderkrediten

Förderkredite können in einer Vielzahl von Bereichen eingesetzt werden. Dazu gehören insbesondere die Finanzierung von Existenzgründungen, Immobilienkäufen, der Renovierung von Bestandsimmobilien oder die Unterstützung von Projekten mit Umweltbezug. Ergänzend kommen Investitionen in Energieeffizienz, erneuerbare Energien, Digitalisierung, berufliche Weiterbildung oder barrierearmen beziehungsweise altersgerechten Umbau in Betracht. Welche Ausgaben förderfähig sind, bestimmt stets das konkrete Programm. Wichtig sind präzise Projektbeschreibungen, belastbare Kostenpläne und nachvollziehbare Nachweise zum Verwendungszweck. Einen Überblick über die verschiedenen Verwendungszwecke bei Krediten finden Interessierte auf der Themenseite.

Vor- und Nachteile von Förderkrediten

Sowohl im betrieblichen als auch im privaten Bereich können Förderkredite eine passende Finanzierungsmöglichkeit darstellen. Ob sie gegenüber einem Standardkredit vorteilhaft sind, hängt jedoch von der Förderberechtigung, den Programmkonditionen und dem vorgesehenen Projektablauf ab. Für eine erste Einordnung ist ein Überblick zu Konditionen und Angeboten im Marktumfeld nützlich. Zweckmäßig ist darüber hinaus ein strukturierter Vergleich von effektivem Jahreszins, Laufzeit, Zinsbindung, Auszahlung und bereitstellungsfreier Zeit. Auch die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung und die Bedingungen einer vorzeitigen Rückzahlung gehören in die Bewertung.

Vorteile:

• Förderkredite können durch vergünstigte Zinsen und lange Laufzeiten die laufende Belastung eines förderfähigen Vorhabens senken. Ob auch die Gesamtkosten niedriger ausfallen, muss anhand von Zinssatz, Laufzeit, Auszahlung und ergänzenden Finanzierungsteilen geprüft werden.
• Tilgungsfreie Anlaufjahre können die Liquidität zu Beginn eines Projekts schonen. Da die Restschuld in dieser Zeit nicht sinkt, verschieben sie die Tilgung jedoch lediglich auf spätere Jahre und sind keine Kostenbefreiung.
• Lange Zinsbindungen verbessern die Planbarkeit der Rückzahlung und begrenzen während der Bindungsfrist das Zinsänderungsrisiko. Das ist besonders relevant, wenn nach deren Ablauf noch eine hohe Restschuld verbleibt.
• Je nach Programm kann die Kombination mit Zuschüssen, Haftungsfreistellungen oder Bürgschaften möglich sein. Diese Bausteine erfüllen unterschiedliche Zwecke und ersetzen weder die Bonitätsprüfung noch automatisch erforderliche Sicherheiten.

Nachteile:

• Förderdarlehen sind an konkrete persönliche, wirtschaftliche oder technische Voraussetzungen geknüpft. Werden der Verwendungszweck oder andere Programmbedingungen nicht eingehalten, kann die Förderung entfallen oder eine Rückabwicklung erforderlich werden.
• Zweckbindung und Verwendungsnachweise erfordern Dokumentation. Kostenpläne, Rechnungen oder technische Nachweise können deshalb Bestandteil des Antrags- und Auszahlungsverfahrens sein.
• Der Antrag muss bei vielen Programmen vor Beginn des Vorhabens oder vor dem Abschluss bindender Verträge gestellt werden. Die jeweils geltende Definition des Vorhabenbeginns und die Bearbeitungszeit müssen daher frühzeitig in den Projektplan einfließen.
• Sondertilgungen und eine vollständige vorzeitige Ablösung können eingeschränkt, kostenpflichtig oder nur zu bestimmten Terminen möglich sein. Außerdem unterliegen Kombinationen mehrerer Förderungen den jeweiligen Programmbedingungen und bei bestimmten betrieblichen Förderungen beihilferechtlichen Grenzen.

Die Aufnahme eines Förderkredits sollte sich an der Tragfähigkeit des Vorhabens und nicht allein am vergünstigten Zinssatz orientieren. Maßgeblich sind eine realistische Liquiditätsplanung, ein tragfähiger Tilgungsplan sowie das Einhalten von Antragsfristen und Nachweispflichten. Relevante Konditionsbestandteile wie effektiver Jahreszins, Zinsbindung, Restschuld, bereitstellungsfreie Zeit und Regeln für vorzeitige Rückzahlungen sollten dem Gesamtangebot einer Finanzierung ohne Förderung gegenübergestellt werden. Vor dem Projektbeginn ist außerdem zu klären, ob der Antrag bereits gestellt oder eine Förderzusage erforderlich sein muss.