Erhöhte Kreditrate

Eine erhöhte Kreditrate kann die Rückzahlungsdauer und den gesamten Zinsaufwand eines Darlehens deutlich beeinflussen. Bei einem üblichen Annuitätendarlehen setzt sich die Rate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Wird mehr getilgt, sinkt die Restschuld schneller; zugleich steht monatlich weniger Geld für laufende Ausgaben und Rücklagen zur Verfügung. Entscheidend ist deshalb, ob die höhere Belastung dauerhaft tragbar und nach dem Kreditvertrag überhaupt vorgesehen ist.

Definition: Was ist eine erhöhte Kreditrate?

Eine erhöhte Kreditrate bezeichnet eine gegenüber dem bisherigen Tilgungsplan höhere regelmäßige Zahlung für einen Kredit. Das Darlehen kann von Beginn an mit einer höheren Rate vereinbart sein, oder der Kreditnehmer erhöht die Rate während der Rückzahlung. Davon zu unterscheiden ist die Sondertilgung: Sie ist eine zusätzliche, meist einzelne Zahlung und keine dauerhaft höhere Monatsrate. Ein vertraglich zugelassener Tilgungssatzwechsel kann dagegen den laufenden Tilgungsanteil und damit die regelmäßige Rate verändern. Welche Variante möglich ist, ergibt sich aus den Vertragsbedingungen, etwa aus erlaubten Intervallen, Höchstgrenzen, Ankündigungsfristen und möglichen Entgelten.

Gründe für die Wahl einer erhöhten Kreditrate

Die Gründe für eine erhöhte Kreditrate können vielfältig sein. Einige Kreditnehmer möchten die Darlehensschuld schneller reduzieren. Andere haben durch steigendes Einkommen oder eine unerwartete Einnahme die Möglichkeit, mehr als ursprünglich geplant zurückzuzahlen. Um die Tragfähigkeit realistisch einzuschätzen, lässt sich die eigene Haushaltsrechnung prüfen, sodass freie Spielräume besser sichtbar werden. Dabei sollten nicht nur regelmäßige Einnahmen und Ausgaben, sondern auch unregelmäßige Kosten und ausreichende Rücklagen berücksichtigt werden. Typische Motive sind die gezielte Reduktion der Restschuld zum Ende einer Zinsbindung, die Senkung des Zinsaufwands über die Gesamtlaufzeit sowie die Begrenzung des Risikos steigender Zinsen bei variabler Verzinsung. Bei einer Immobilienfinanzierung kann eine niedrigere Restschuld außerdem den Beleihungsauslauf verbessern, der bei einer späteren Finanzierung für die Konditionen relevant sein kann.

Auswirkungen der erhöhten Kreditrate

Die Erhöhung der Kreditrate wirkt sich in erster Linie auf die Rückzahlungsdauer und die Restschuld aus. Mit höheren Zahlungen wird die Darlehensschuld schneller abgebaut. Dadurch kann der gesamte Zinsaufwand sinken, weil Zinsen künftig auf eine niedrigere Restschuld berechnet werden. Wie groß dieser Effekt ausfällt, hängt insbesondere vom Sollzins, vom Zeitpunkt und Umfang der Erhöhung sowie von der verbleibenden Laufzeit ab.

Gleichzeitig erfordert eine erhöhte Kreditrate eine stärkere finanzielle Belastung in der Gegenwart. Das Liquiditätsrisiko steigt, wenn laufende Ausgaben, Rücklagen für Notfälle oder unvorhergesehene Kosten unterschätzt werden. Zudem sind vertragliche Grenzen zu beachten, etwa die Anzahl zulässiger Tilgungssatzwechsel, Sondertilgungslimits oder Entgelte für eine Vertragsänderung. Eine vollständige vorzeitige Ablösung ist nicht mit einer vereinbarten Sondertilgung gleichzusetzen; abhängig von Kreditart, Vertrag und rechtlichen Voraussetzungen kann dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Vor- und Nachteile der erhöhten Kreditrate

Die Entscheidung für oder gegen eine erhöhte Kreditrate ist eine Abwägung zwischen schnellerem Schuldenabbau und verfügbarer Liquidität. Vor Abschluss einer Finanzierung können unterschiedliche Kreditkonditionen im Markt dabei helfen, Angebote einschließlich ihrer Tilgungs- und Anpassungsmöglichkeiten gegenüberzustellen. Bei einem bereits laufenden Kredit sind dagegen die konkreten Vertragsbedingungen maßgeblich.

Vorteile:

• Mit einer erhöhten Kreditrate können Sie Ihr Darlehen schneller zurückzahlen und die Restschuld früher abbauen.
• Durch die schnellere Tilgung kann der gesamte Zinsaufwand sinken, sofern keine Entgelte oder Vorfälligkeitskosten den Vorteil aufzehren.
• Nach der vollständigen Rückzahlung entfällt die regelmäßige Kreditrate, sodass der entsprechende Betrag wieder für andere Zwecke zur Verfügung steht.
• Eine geringere Restschuld am Ende einer Zinsbindung reduziert den Betrag, der anschließend weiterfinanziert werden muss, und begrenzt damit das Anschlussfinanzierungsrisiko.
• Bei einem Annuitätendarlehen sinkt der Zinsanteil schneller, sodass innerhalb der Rate ein größerer Anteil zur Tilgung der Restschuld beiträgt.

Nachteile:

• Eine erhöhte Kreditrate bedeutet eine stärkere monatliche finanzielle Belastung, die dauerhaft ausreichend freie Mittel erfordert.
• Ist die Rate zu hoch angesetzt, können bereits steigende Lebenshaltungskosten oder vorübergehende Einkommensausfälle zu Zahlungsschwierigkeiten führen.
• Ein geringerer finanzieller Puffer für Unvorhergesehenes erhöht das Risiko von Liquiditätsengpässen und kann im ungünstigen Fall eine neue, teurere Finanzierung erforderlich machen.
• Abhängig vom Vertrag können Tilgungssatzwechsel begrenzt oder kostenpflichtig sein; auch für Sondertilgungen können Höchstbeträge gelten.

Im Ganzen betrachtet, kann eine erhöhte Kreditrate die Kreditschuld schneller abbauen und den Zinsaufwand reduzieren. Sie ist jedoch nur sinnvoll, wenn die höhere Zahlung auch nach realistisch angesetzten Ausgaben und Rücklagen dauerhaft tragbar bleibt. Als Orientierung eignet sich ein Tilgungsplan, der den Verlauf von Restschuld, Zins- und Tilgungsanteil vor und nach der Anpassung gegenüberstellt. Vor einer Erhöhung sollten daher der verfügbare monatliche Überschuss, ein ausreichender Notgroschen und die vertraglichen Spielräume geprüft werden.