Einzugsverfahren Kredit

Kreditraten müssen zu den vertraglich vereinbarten Terminen gezahlt werden. Statt jeden Monat eine Überweisung auszulösen, können Kreditnehmer dem Kreditgeber erlauben, die fällige Rate vom angegebenen Zahlungskonto einzuziehen. Im SEPA-Raum erfolgt dies regelmäßig per Lastschrift. Das Einzugsverfahren erleichtert die Zahlungsorganisation, garantiert eine pünktliche Rückzahlung aber nur, wenn das Konto am Fälligkeitstag ausreichend gedeckt und das Mandat weiterhin gültig ist.

Definition: Was ist das Einzugsverfahren bei Krediten?

Das Einzugsverfahren bei Krediten bezeichnet einen standardisierten Vorgang, bei dem die fällige Kreditrate automatisch vom Konto des Kreditnehmers abgebucht wird. Der Kreditnehmer erteilt hierfür dem Kreditgeber ein Lastschriftmandat, das ihn zum Einzug vom angegebenen Konto berechtigt und zugleich die kontoführende Bank zur Einlösung anweist. Das vereinfacht den Zahlungsprozess und verringert das Risiko vergessener Überweisungen. Bei einer autorisierten SEPA-Basislastschrift kann der Kontoinhaber grundsätzlich innerhalb von acht Wochen ab Belastung eine Erstattung verlangen; für nicht autorisierte Lastschriften gelten längere gesetzliche Fristen. Mandatsreferenz und Gläubiger-Identifikationsnummer ermöglichen es, die Belastung auf dem Kontoauszug dem Zahlungsempfänger und dem Mandat zuzuordnen.

Die unterschiedlichen Formen von Lastschriftmandaten

Im Zusammenhang mit Krediten sind vor allem die SEPA-Basislastschrift und bei Geschäftskunden die SEPA-Firmenlastschrift relevant. Ältere Bezeichnungen wie Einzugsermächtigung und Abbuchungsauftrag stammen aus den früheren nationalen Lastschriftverfahren und sollten nicht mit den heutigen SEPA-Verfahren gleichgesetzt werden. Die SEPA-Basislastschrift wird insbesondere gegenüber Verbrauchern eingesetzt und bietet bei autorisierten Belastungen das beschriebene Erstattungsrecht. Die SEPA-Firmenlastschrift ist dagegen ausschließlich für Nichtverbraucher vorgesehen; bei einer autorisierten Firmenlastschrift besteht kein entsprechendes Erstattungsrecht. Für eine nachvollziehbare Abwicklung sind das Mandat, die Vorabinformation über Betrag und Fälligkeit sowie Mandatsreferenz und Gläubiger-Identifikationsnummer maßgeblich. Welche Frist für die Vorabinformation gilt, ergibt sich aus den maßgeblichen Regeln und möglichen vertraglichen Vereinbarungen. Weitere grundlegende Informationen zu Krediten helfen dabei, das Einzugsverfahren in den gesamten Ablauf von Auszahlung und Rückzahlung einzuordnen.

Wann ist das Einzugsverfahren bei Krediten sinnvoll?

Das Einzugsverfahren ist vor allem dann sinnvoll, wenn regelmäßige Zahlungen anstehen. Bei einer Finanzierung, die in monatlichen Raten zurückgezahlt wird, sorgt dieses Verfahren für Komfort und einen gleichbleibenden Zahlungsablauf. Verbraucher müssen die termingerechte Überweisung nicht jeden Monat selbst veranlassen und reduzieren dadurch das Risiko von Mahnungen wegen vergessener Zahlungstermine. Besonders geeignet ist der automatische Einzug bei konstanten Raten und stabilen Zahlungseingängen, zum Beispiel wenn der Fälligkeitstermin mit ausreichendem Abstand nach dem regelmäßigen Gehaltseingang liegt. Auch bei mehreren parallel laufenden Verpflichtungen kann das Lastschriftmandat den Organisationsaufwand und die Gefahr fehlerhafter Überweisungsangaben verringern.

Vor- und Nachteile des Einzugsverfahrens bei Krediten

Sowohl für Kreditnehmer als auch für Kreditgeber bringt das Einzugsverfahren Vorteile, aber auch konkrete Anforderungen mit sich. Bei der Auswahl eines Darlehens kann ein vollständiger Kreditvergleich verschiedener Banken als Ausgangspunkt dienen; zusätzlich sind im konkreten Angebot die Fälligkeit der Raten, das Zahlungsverfahren und die Folgen einer fehlgeschlagenen Abbuchung zu prüfen. Üblich sind automatische Einzüge zum vereinbarten Termin mit vorheriger Information über Betrag und Fälligkeit. Unterschiede können sich unter anderem bei zulässigen Kosten nach einer Rücklastschrift und bei der Handhabung von Fälligkeiten an Wochenenden oder Feiertagen ergeben.

Vorteile:

• Einer der großen Vorteile des Einzugsverfahrens besteht in der Zeitersparnis und dem erhöhten Komfort. Die fällige Kreditrate wird automatisch abgebucht, sodass der Kreditnehmer nicht jeden Monat selbst eine Überweisung auslösen muss.
• Das Risiko einer allein durch Vergessen versäumten Zahlung sinkt. Voraussetzung ist jedoch, dass das Konto ausreichend gedeckt ist und keine technischen oder mandatsbezogenen Hindernisse bestehen.
• Auch die Planbarkeit und der Überblick über die laufenden Ausgaben können sich verbessern. Bei festen Raten stehen Betrag und Fälligkeit vorab fest; die tatsächliche Kontobelastung kann sich durch Wochenenden oder Feiertage auf einen Bankarbeitstag verschieben.
• Die Fehleranfälligkeit sinkt, da keine manuellen Überweisungsdaten eingegeben werden müssen und die Zuordnung über die Angaben des Lastschriftverfahrens erfolgt.
• Transaktionen sind auf dem Kontoauszug transparent nachvollziehbar. Mandatsreferenz und Gläubiger-Identifikationsnummer erleichtern die Zuordnung zum Kreditgeber und zum erteilten Mandat.

Nachteile:

• Bei nicht ausreichender Kontodeckung kann die Lastschrift zurückgegeben werden. Dadurch bleibt die Rate grundsätzlich offen; je nach Ursache und rechtlicher beziehungsweise vertraglicher Grundlage können zusätzliche Kosten sowie weitere Folgen des Zahlungsverzugs entstehen.
• Die Klärung strittiger Abbuchungen kann Aufwand verursachen. Kreditnehmer sollten Kontoauszüge deshalb zeitnah prüfen und zwischen einer autorisierten, aber beanstandeten Lastschrift und einem nicht autorisierten Einzug unterscheiden.
• Beim Kontowechsel oder bei einer Änderung der Bankverbindung muss der Kreditgeber rechtzeitig informiert werden. Je nach Ausgestaltung ist das Mandat anzupassen oder neu zu erteilen; andernfalls kann der Einzug vom bisherigen Konto scheitern.
• Bei der ausschließlich für Nichtverbraucher vorgesehenen SEPA-Firmenlastschrift besteht für eine autorisierte Belastung kein Erstattungsrecht. Unternehmen müssen daher Mandatsdaten, Fälligkeit und Kontodeckung besonders sorgfältig prüfen.

Der Einsatz des Einzugsverfahrens bei Krediten kann die Zahlungsorganisation erheblich erleichtern. Er ersetzt jedoch weder die Pflicht zur rechtzeitigen Ratenzahlung noch die Kontrolle des Kontos. Kreditnehmer sollten deshalb vor jedem Fälligkeitstermin für ausreichende Deckung sorgen, einen angemessenen finanziellen Puffer einplanen und Änderungen der Bankverbindung frühzeitig mitteilen. Die regelmäßige Prüfung der Kontoauszüge hilft außerdem, Rücklastschriften oder unzutreffende Abbuchungen rechtzeitig zu erkennen und innerhalb der maßgeblichen Fristen zu klären.