Dispositionskredit

Der Dispositionskredit schafft kurzfristigen finanziellen Spielraum auf dem Girokonto, etwa wenn eine unerwartete Autoreparatur vor dem nächsten Gehaltseingang bezahlt werden muss. Als revolvierender Kreditrahmen kann er nach seiner Einrichtung wiederholt genutzt und durch Zahlungseingänge zurückgeführt werden. Diese Flexibilität ist vor allem für kurze Engpässe gedacht; bei längerer Nutzung können die vergleichsweise hohen Zinsen das Budget erheblich belasten.

Definition: Was ist ein Dispositionskredit?

Ein Dispositionskredit, kurz „Dispo“, ist ein von der Bank eingeräumter Kreditrahmen auf einem privaten Girokonto. Er erlaubt, das Konto bis zu einem vereinbarten Limit zu überziehen. Der weiter gefasste Begriff Kontokorrentkredit bezeichnet ebenfalls einen Kredit auf laufender Rechnung, wird aber insbesondere auch bei Geschäftskonten verwendet. Vom eingeräumten Dispositionskredit ist zudem die geduldete Überziehung zu unterscheiden: Dabei lässt die Bank eine Belastung ohne ausreichendes Guthaben oder über den vereinbarten Rahmen hinaus lediglich zu, ohne einen zusätzlichen Kreditrahmen zuzusagen. Der Dispositionskredit wird häufig eingesetzt, um kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken, beispielsweise wenn Gehalt oder sonstige Einnahmen verspätet eingehen. Zinsen fallen nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag und für die jeweilige Nutzungsdauer an; Rückführungen sind grundsätzlich jederzeit durch Einzahlungen oder Gutschriften möglich.

Einrichtung eines Dispositionskredits

Ein Dispositionskredit wird vom Kreditinstitut nach einer Prüfung der Bonität und der Kontoführung eingeräumt. Die Höhe des Kreditrahmens richtet sich häufig nach den regelmäßigen monatlichen Einnahmen, wird aber von der Bank individuell festgelegt. Verfügt der Kunde über ein regelmäßiges und ausreichend hohes Einkommen, kann ihm die Bank einen entsprechenden Verfügungsrahmen anbieten oder auf Antrag einrichten. Sobald der Dispositionskredit vereinbart wurde, lässt sich das Girokonto innerhalb dieses Limits belasten. Zur Einschätzung, ob und wie schnell der beanspruchte Betrag zurückgeführt werden kann, hilft die Haushaltsrechnung zu Einnahmen und Ausgaben, denn sie stellt den regelmäßigen Einnahmen die laufenden Ausgaben gegenüber. In die Entscheidung der Bank können unter anderem die bisherige Kontoführung, regelmäßige Zahlungseingänge und Auskünfte von Auskunfteien einfließen. Der Kreditrahmen orientiert sich häufig am Gehaltseingang; die konkrete Höhe und die erforderlichen Nachweise sind jedoch institutsspezifisch. Die Bank kann den Rahmen nach den vertraglichen Bedingungen später anpassen, reduzieren oder kündigen. Deshalb sollte ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispo nicht als verlässlich verfügbare Langzeitfinanzierung eingeplant werden.

Die Kosten eines Dispositionskredits

Für die Nutzung eines Dispositionskredits fallen Sollzinsen an, deren Höhe von der jeweiligen Bank und dem vertraglich vereinbarten, meist variablen Zinssatz abhängt. Die Zinsen werden taggenau auf den jeweils genutzten Betrag berechnet und zu den im Vertrag oder Preisverzeichnis vorgesehenen Terminen dem Konto belastet. Folglich kann der Dispositionskredit insbesondere bei längerer Nutzung teurer sein als ein Ratenkredit. Wird das Konto über den eingeräumten Rahmen hinaus belastet und duldet die Bank dies, kann für diesen Betrag ein abweichender, häufig höherer Sollzins für geduldete Überziehungen gelten. Ein vereinfachtes Rechenbeispiel zur Einordnung: 1.000 Euro für 30 Tage zu 12 Prozent Sollzins pro Jahr verursachen bei einer Berechnung mit 365 Tagen rund 9,86 Euro Zinsen. Bleibt das Konto dauerhaft im Minus, entstehen fortlaufend weitere Kosten; werden die belasteten Zinsen ebenfalls über den Kreditrahmen finanziert, vergrößern sie außerdem den negativen Kontostand.

Vor- und Nachteile des Dispositionskredits

Der Dispositionskredit ist vor allem eine Wahlmöglichkeit für einen kurzfristigen und absehbar rückführbaren Liquiditätsbedarf. Ob er dafür geeignet ist, hängt von Nutzungsbetrag, Dauer, Zinssatz und dem Zeitpunkt der nächsten sicheren Einnahmen ab. Ein Überblick über den Vergleich von Kreditkonditionen am Markt kann bei einem länger dauernden oder planbaren Finanzierungsbedarf helfen, Kosten und Rückzahlungsbedingungen unterschiedlicher Kreditformen einzuordnen.

Vorteile:

• Sofortige Verfügbarkeit: Sobald der Verfügungsrahmen eingeräumt ist, kann er ohne einen neuen Kreditantrag für jede einzelne Nutzung abgerufen werden. Das ist hilfreich, wenn eine notwendige Ausgabe kurzfristig anfällt.
• Flexibilität: Es lässt sich innerhalb des Limits eigenständig steuern, wann und in welcher Höhe der bereitgestellte Betrag genutzt wird.
• Keine festen Rückzahlungstermine: Die Rückführung des Dispositionskredits ist nicht an einen Tilgungsplan mit gleichbleibenden Raten gebunden. Zahlungseingänge verringern den beanspruchten Betrag unmittelbar.
• Zinsen nur bei Nutzung: Ohne Inanspruchnahme des Rahmens fallen grundsätzlich keine Sollzinsen für den Dispositionskredit an.

Nachteile:

• Höhere Zinsen: Die Sollzinsen für Dispositionskredite sind häufig höher als bei Ratenkrediten. Mit zunehmender Nutzungsdauer kann der Vorteil der flexiblen Verfügbarkeit deshalb von der wachsenden Zinsbelastung übertroffen werden.
• Fehlender Tilgungsplan: Die flexible Rückführung verpflichtet nicht zu regelmäßigen Tilgungsraten. Ohne einen eigenen Rückzahlungsplan kann das Konto dauerhaft im Minus bleiben und der verfügbare Spielraum immer wieder ausgeschöpft werden.
• Kosten einer geduldeten Überziehung: Wird der eingeräumte Verfügungsrahmen überschritten und lässt die Bank die Belastung zu, kann für den übersteigenden Betrag ein höherer Zinssatz gelten. Einen Anspruch darauf, dass die Bank solche Zahlungen ausführt, gibt der Disporahmen nicht.
• Variables Zinsniveau: Bei einem variablen Sollzins können Zinsänderungen die laufenden Kosten erhöhen und die Kalkulation erschweren.

Ein Dispositionskredit verbindet schnelle Verfügbarkeit mit flexibler Rückführung, eignet sich aber vor allem für einen kurzen, betragsmäßig begrenzten Engpass. Entscheidend ist nicht allein, ob der Rahmen verfügbar ist, sondern ob ein konkreter Zahlungseingang seine zeitnahe Rückführung ermöglicht. Die Konditionen für einen Dispo variieren zwischen den Banken; zu prüfen sind insbesondere der Sollzins, der Zinssatz für eine geduldete Überziehung, die Höhe des Rahmens und die Bedingungen für dessen Änderung. Bei dauerhaftem Finanzierungsbedarf kann ein Ratenkredit wegen des festen Tilgungsplans und eines möglicherweise niedrigeren Zinssatzes geeigneter sein. Eine Umschuldung spart jedoch nur dann Kosten, wenn Zinssatz, Laufzeit, Gesamtbelastung und mögliche Zusatzkosten tatsächlich günstiger ausfallen.