Callgeld

Der Begriff Callgeld bezeichnet täglich fällige Bankeinlagen und wird häufig gleichbedeutend mit Tagesgeld verwendet. Als kurzfristig verfügbare Geldanlage kann es dazu dienen, Rücklagen oder vorübergehend nicht benötigte Beträge zu verwahren. Callgeld ist in der Regel variabel verzinst: Die Bank kann den Zinssatz entsprechend ihren Konditionen anpassen. Für geschützte Einlagen gelten die gesetzlichen Einlagensicherungssysteme des jeweiligen Landes.

Definition: Was ist Callgeld?

Callgeld, auch als Tagesgeld bezeichnet, ist eine täglich fällige Einlage bei einer Bank oder Sparkasse. Der Kontoinhaber kann grundsätzlich ohne Kündigungsfrist über das Guthaben verfügen, wobei Auszahlungen meist über ein festgelegtes Referenzkonto erfolgen und deshalb nicht zwingend sofort auf einem anderen Konto ankommen. Die Zinssätze sind variabel; Zinsgutschriften erfolgen je nach Anbieter beispielsweise monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Im Zusammenhang mit einem Kredit kann Callgeld als Liquiditätsreserve oder zum Ansparen einer geplanten Sondertilgung dienen. In der Europäischen Union schützen die gesetzlichen Sicherungssysteme gedeckte Einlagen grundsätzlich bis 100.000 Euro je Einleger und Kreditinstitut; bei mehreren Konten derselben Bank werden die Guthaben dafür zusammengerechnet.

Wie funktioniert Callgeld?

Die Anlage von Callgeld läuft meist über ein eigens dafür eingerichtetes Konto. Der Kontoinhaber kann Geld einzahlen und ohne vereinbarte Laufzeit wieder abziehen; häufig sind Überweisungen nur vom beziehungsweise auf das hinterlegte Referenzkonto möglich. Die Zinsen werden üblicherweise anhand des täglichen Guthabens berechnet. Für die Planung einer Finanzierung unterstützt eine Berechnung von Zins, Laufzeit und Rate dabei, unterschiedliche Szenarien sachlich zu prüfen. Der Guthabenzins ist variabel und kann kurzfristig angepasst werden, weshalb der künftige Ertrag nicht feststeht. Zinsgutschriften werden periodisch verbucht; verbleiben sie auf dem Konto, entsteht anschließend ein Zinseszinseffekt. Viele Standardangebote werden ohne Kontoführungsgebühr geführt, doch Mindest- oder Höchstbeträge, Aktionszeiträume, Referenzkonto und sonstige Bedingungen sind dem konkreten Angebot zu entnehmen.

Callgeld im Zusammenhang mit Krediten

Callgeld kann dazu dienen, Finanzmittel flexibel zu parken. Als Liquiditätspuffer hilft das Guthaben, fällige Kreditraten auch bei vorübergehenden Schwankungen der Einnahmen zu bedienen, ohne langfristig gebunden zu sein. Zusätzliche Mittel können dort außerdem bis zu einer vorgesehenen Sondertilgung gesammelt werden. Ob und wann diese möglich ist, richtet sich jedoch nach dem Kreditvertrag: Zu prüfen sind insbesondere zulässige Beträge, Termine und mögliche Kosten. Callgeld kann auch kurzfristig zur Zwischenablage eines bereits ausgezahlten Kreditbetrags dienen. Da für den Kredit regelmäßig schon Zinsen anfallen und der Guthabenzins meist niedriger ist, sollte dieser Zeitraum möglichst dem tatsächlichen Zahlungsbedarf entsprechen. Zudem sind mögliche Verzögerungen bei Überweisungen über das Referenzkonto zu berücksichtigen.

Vor- und Nachteile von Callgeld

Ob Callgeld für einen bestimmten Betrag geeignet ist, hängt vor allem vom Anlagezeitraum, dem erforderlichen Zugriff und den konkreten Kontobedingungen ab. Wer Sparziele oder Einzahlungen simulieren möchte, kann dafür einen Rechner für Sparen und Investieren nutzen. Neben dem aktuellen Zinssatz sind dessen Geltungsdauer, die Einlagensicherung, mögliche Betragsgrenzen und der Zeitpunkt der Zinsgutschrift zu prüfen. Ein hoher Aktionszins ist nur aussagekräftig, wenn auch feststeht, für welchen Zeitraum, für welche Guthabenhöhe und für welche Kundengruppe er gilt.

Vorteile:

• Das Guthaben ist ohne feste Laufzeit und Kündigungsfrist verfügbar. Dadurch eignet sich Callgeld für kurzfristige Rücklagen und noch nicht fest verplante Beträge.
• Das Callgeld kann eine höhere Verzinsung bieten als ein unverzinstes Girokonto oder ein niedrig verzinstes klassisches Sparbuch. Entscheidend ist der tatsächlich geltende Zinssatz nach einem möglichen Aktionszeitraum.
• Ein- und Auszahlungen sind grundsätzlich flexibel möglich, auch wenn der Zahlungsweg über ein Referenzkonto Zeit beanspruchen kann.
• Die gesetzliche Einlagensicherung innerhalb der EU schützt gedeckte Einlagen grundsätzlich bis 100.000 Euro je Einleger und Kreditinstitut.
• Regelmäßige Zinsgutschriften ermöglichen bei Verbleib der Zinsen auf dem Konto einen Zinseszinseffekt.
• Callgeld kann als Liquiditätsreserve für Kreditraten oder zum Ansparen einer vertraglich zulässigen Sondertilgung genutzt werden.
• Es besteht in der Regel keine Bindung an eine feste Laufzeit, sodass auf einen veränderten Finanzbedarf reagiert werden kann.

Nachteile:

• Der Zinssatz ist variabel und kann von der Bank gesenkt werden. Der erwartete Ertrag lässt sich deshalb nicht für einen längeren Zeitraum fest einplanen.
• Liegt der Guthabenzins unter der Inflationsrate, sinkt die reale Kaufkraft des Guthabens trotz nominaler Zinsen.
• Aktionszinsen sind häufig zeitlich befristet oder auf bestimmte Guthabenbeträge und Neukunden beschränkt. Danach kann ein niedrigerer Standardzins gelten.
• Die gesetzliche Einlagensicherung ist begrenzt und gilt je Einleger und Kreditinstitut. Mehrere Marken können derselben Bank beziehungsweise Sicherungsgrenze zugeordnet sein, was bei größeren Guthaben geprüft werden sollte.
• In Deutschland sind Zinserträge grundsätzlich steuerpflichtige Kapitalerträge. Ein verfügbarer Sparer-Pauschbetrag kann über einen Freistellungsauftrag berücksichtigt werden; er verändert jedoch nicht das Verhältnis zwischen Guthaben- und Kreditzins.
• Bei Überweisungen über ein externes Referenzkonto steht das Geld nicht zwingend sofort für eine Zahlung bereit. Bearbeitungszeit, Wertstellung und Wochenenden sollten bei nahen Fälligkeitsterminen eingeplant werden.

Callgeld eignet sich vor allem für kurzfristige Rücklagen, bei denen die Verfügbarkeit wichtiger ist als ein über Jahre fest vereinbarter Ertrag. Im Kreditkontext kann es die Liquiditätsplanung unterstützen und Mittel für eine mögliche Sondertilgung bereithalten. Vor der Entscheidung sind jedoch Guthabenzins und Kreditkosten getrennt zu vergleichen: Solange der Kreditzins höher als der Nettoertrag des Callgelds ist, verursacht das parallele Halten geliehener Mittel regelmäßig Mehrkosten. Callgeld ersetzt daher weder eine ausreichende Haushaltsplanung noch die Prüfung der Tilgungsbedingungen im Kreditvertrag.