Bürgschaftsvertrag

Bei der Kreditvergabe kann ein Bürgschaftsvertrag dazu dienen, die Forderung des Kreditgebers zusätzlich abzusichern. Neben dem eigentlichen Schuldner übernimmt eine weitere Person als Bürge eine eigene Verpflichtung gegenüber dem Kreditgeber. Charakteristisch ist die Akzessorietät der Bürgschaft, also ihre Bindung an die gesicherte Hauptschuld: Bestand und Umfang der Bürgenhaftung richten sich grundsätzlich nach dieser Forderung.

Definition: Was ist ein Bürgschaftsvertrag?

Ein Bürgschaftsvertrag ist ein Vertrag zwischen dem Bürgen und dem Gläubiger. Darin verpflichtet sich der Bürge, für die Verbindlichkeit eines Schuldners einzustehen, wenn dieser seine fällige Verpflichtung nicht erfüllt. Bei Privatpersonen muss die Bürgschaftserklärung grundsätzlich schriftlich erteilt werden; für Kaufleute können im Rahmen eines Handelsgeschäfts andere Formregeln gelten. Der Haftungsumfang sollte präzise festgelegt und kann etwa durch eine Höchstbetragsbürgschaft begrenzt werden. Die Bürgschaft entlastet den Hauptschuldner nicht und bleibt grundsätzlich in Bestand und Höhe an die Hauptverbindlichkeit geknüpft.

Die Rolle des Bürgschaftsvertrages in der Finanzierung

Der Bürgschaftsvertrag spielt bei Finanzierungsgeschäften insbesondere dann eine Rolle, wenn Einkommen, Vermögen oder andere Sicherheiten des Kreditantragstellers aus Sicht des Kreditgebers nicht ausreichen. Durch die Bürgschaft erhält der Kreditgeber einen zusätzlichen Schuldner für den vereinbarten Haftungsfall. Weitere Informationen zum Zusammenhang von Bonität und SCHUFA helfen dabei, Bonitätsprüfung und Auskunfteidaten von einer Bürgschaft abzugrenzen. Eine wirtschaftlich tragfähige Bürgschaft kann die Kreditentscheidung und gegebenenfalls die Konditionen beeinflussen, führt aber weder automatisch zu einer Zusage noch zu einem niedrigeren Zinssatz. Voraussetzung ist regelmäßig eine eigenständige Bonitätsprüfung des Bürgen, die Einkommen, Vermögen, laufende Verpflichtungen und weitere Risikofaktoren einbezieht. Grenzen ergeben sich insbesondere dort, wo die Bürgschaft den Bürgen finanziell krass überfordert und weitere rechtlich relevante Umstände hinzukommen; die Wirksamkeit ist dann anhand des Einzelfalls zu beurteilen.

Die verschiedenen Formen der Bürgschaft

Es gibt verschiedene Arten von Bürgschaften, die im Bürgschaftsvertrag festgehalten werden können, zum Beispiel die Ausfallbürgschaft oder die selbstschuldnerische Bürgschaft. Bei einer Ausfallbürgschaft haftet der Bürge erst, wenn der vereinbarte Ausfall eingetreten und nachgewiesen ist; welche Maßnahmen der Kreditgeber zuvor gegen den Hauptschuldner ergreifen muss, richtet sich nach der konkreten Vereinbarung. Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft verzichtet der Bürge regelmäßig auf die Einrede der Vorausklage. Der Kreditgeber muss dann grundsätzlich nicht erst erfolglos gegen den Hauptschuldner vollstrecken, bevor er den Bürgen wegen der fälligen Forderung in Anspruch nimmt. Ein Überblick zu den Grundlagen von Kredit und Sicherheiten erleichtert die Einordnung. In der Praxis sind zudem Ausgestaltungen wie die Höchstbetragsbürgschaft – sie begrenzt die Haftung nach Maßgabe des Vertragstextes auf einen definierten Maximalbetrag -, die Mitbürgschaft – mehrere Bürgen haften dem Gläubiger grundsätzlich als Gesamtschuldner – oder zeitlich limitierte Modelle mit Befristung relevant. Entscheidend ist stets die klare vertragliche Festlegung von gesicherter Forderung, Haftungsbeginn, Umfang, Laufzeit und etwaigen Einreden.

Nutzen und Risiken von Bürgschaftsverträgen

Ob eine Bürgschaft sinnvoll und tragbar ist, lässt sich nur anhand des Kreditvertrags, des Bürgschaftstextes und der wirtschaftlichen Situation beider Beteiligten beurteilen. Die Berechnung von Raten und Laufzeiten kann helfen, die laufende Belastung aus der Hauptschuld einzuordnen; sie bildet das eigenständige Haftungsrisiko des Bürgen jedoch nicht vollständig ab.

Möglicher Nutzen:

• Durch den Einsatz eines Bürgschaftsvertrages können Kreditnehmer eine Finanzierung erhalten, wenn ihre eigene Bonität oder die vorhandenen Sicherheiten allein nicht ausreichen.
• Für den Kreditgeber bietet der Bürgschaftsvertrag eine zusätzliche Absicherung, sofern der Bürge im Haftungsfall tatsächlich leistungsfähig ist.
• Eine wirtschaftlich tragfähige Bürgschaft kann Konditionen beeinflussen, etwa den Zinssatz oder den möglichen Kreditrahmen. Ob und in welchem Umfang dies geschieht, entscheidet der Kreditgeber anhand seiner Risikoprüfung.
• Eine Bürgschaft kann eine Besicherungslücke schließen und dadurch die Kreditprüfung erleichtern. Eine schnellere oder positive Entscheidung ist damit jedoch nicht gewährleistet.
• Sie ermöglicht eine zusätzliche persönliche Sicherheit, wenn dingliche Sicherheiten nicht verfügbar oder für die konkrete Finanzierung nicht zweckmäßig sind.

Risiken für den Bürgen:

• Der Bürge setzt sich einem erheblichen finanziellen Risiko aus: Erfüllt der Hauptschuldner die gesicherte fällige Verpflichtung nicht, kann der Bürge nach Maßgabe des Vertrages in Anspruch genommen werden.
• Bei selbstschuldnerischen Bürgschaften kann der Kreditgeber den Bürgen grundsätzlich in Anspruch nehmen, ohne zuvor erfolglos gegen den Hauptschuldner vollstreckt zu haben.
• Die Haftung kann sich über Jahre erstrecken und je nach Vereinbarung auch Nebenforderungen wie Zinsen, Verzugszinsen und Kosten erfassen. Bei einer Höchstbetragsbürgschaft ist deshalb zu prüfen, welche Positionen von der Obergrenze umfasst sind.
• Die Bürgschaft kann den eigenen Finanzierungsspielraum des Bürgen belasten, weil Kreditgeber sie bei späteren Haushalts- und Bonitätsprüfungen als mögliche Verpflichtung berücksichtigen können.
• Wird der Bürge in Anspruch genommen, geht die Forderung gegen den Hauptschuldner grundsätzlich auf ihn über. Dieser Rückgriff hilft wirtschaftlich aber nur, wenn der Hauptschuldner zahlungsfähig ist und die Forderung durchgesetzt werden kann.

Der Bürgschaftsvertrag kann eine Finanzierung zusätzlich absichern, verlagert aber ein erhebliches Ausfallrisiko auf den Bürgen. Vor einer Unterzeichnung sollten insbesondere die gesicherte Hauptforderung, die Haftungsobergrenze, eine mögliche Befristung, die Art der Bürgschaft einschließlich verbleibender Einreden sowie erfasste Zinsen und Kosten eindeutig geregelt sein. Für den Bürgen ist entscheidend, ob er die mögliche Gesamtforderung aus eigenem Einkommen und Vermögen tragen könnte, ohne seine notwendigen laufenden Ausgaben zu gefährden.