Bürgschaftserklärung

Im Rahmen der Kreditvergabe ist die Bürgschaftserklärung ein wichtiges Sicherungsinstrument. Mit ihr verpflichtet sich ein Bürge, für eine fremde Verbindlichkeit einzustehen. Das kann die Kreditvergabe erleichtern, ersetzt aber weder die Bonitätsprüfung des Kreditnehmers noch die Prüfung der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit des Bürgen. Abhängig von Ausgestaltung und Risikoprofil kann eine Bürgschaft auch Konditionen wie Zinssatz oder Umfang weiterer Sicherheiten beeinflussen.

Definition: Was ist eine Bürgschaftserklärung?

Der Begriff Bürgschaftserklärung bezeichnet die Erklärung, mit der sich der Bürge gegenüber einem Gläubiger verpflichtet, für die Verbindlichkeit eines Hauptschuldners einzustehen. Zahlt der Kreditnehmer eine fällige Forderung nicht, kann der Bürge nach Maßgabe der vereinbarten Bürgschaft in Anspruch genommen werden. Die Bürgschaft ist grundsätzlich von der gesicherten Hauptforderung abhängig: Umfang und Bestand der Haftung richten sich daher auch nach dieser Forderung. Für die Erklärung eines Bürgen gilt regelmäßig die gesetzliche Schriftform; dabei sind jedoch rechtliche Ausnahmen, etwa im Handelsverkehr, und die Anforderungen des konkreten Falls zu beachten. Festgelegt werden sollten insbesondere die gesicherte Forderung, der Haftungsumfang, ein möglicher Höchstbetrag, die Dauer und etwaige Bedingungen. Präzise Formulierungen und eine klare Begrenzung des Haftungsrahmens mindern spätere Auslegungsrisiken.

Arten von Bürgschaftserklärungen

Es existieren verschiedene Formen von Bürgschaften. Bei der Ausfallbürgschaft haftet der Bürge grundsätzlich erst, wenn der Gläubiger trotz der erforderlichen Maßnahmen gegen den Hauptschuldner einen Ausfall erlitten hat. Welche Nachweise dafür nötig sind, richtet sich nach der Vereinbarung. Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft verzichtet der Bürge dagegen auf die Einrede der Vorausklage. Der Gläubiger muss dann nicht zunächst erfolglos gegen den Hauptschuldner vollstrecken, bevor er den Bürgen wegen der fälligen Forderung in Anspruch nimmt. Daneben kommen Höchstbetragsbürgschaften vor, die die Haftung auf einen fest vereinbarten Betrag begrenzen, sowie befristete Bürgschaften mit einem definierten zeitlichen Rahmen. Diese Merkmale können miteinander kombiniert werden. Ergänzend bietet ein Überblick zu gängigen Kreditarten Orientierung zu typischen Darlehensstrukturen, für die unterschiedliche Sicherheiten verlangt werden können.

Funktionsweise und Rolle der Bürgschaftserklärung

Die Bürgschaftserklärung dient dem Kreditgeber als zusätzliche persönliche Sicherheit. Sie garantiert jedoch weder eine Kreditzusage noch automatisch die vollständige Begleichung der Forderung: Entscheidend sind der vereinbarte Haftungsumfang und die Zahlungsfähigkeit des Bürgen. Vor allem bei der Kreditvergabe an Einzelpersonen oder kleinere Organisationen kann die Bürgschaft das Ausfallrisiko aus Sicht des Kreditgebers verringern. Für den Gesamtzusammenhang helfen grundlegende Informationen zu Krediten, zentrale Begriffe und Abläufe einzuordnen. In der Praxis prüft der Kreditgeber regelmäßig auch die Bonität des Bürgen. Die Erklärung sollte erkennen lassen, welche Hauptforderung gesichert wird und ob neben dem Kreditbetrag auch Zinsen, Verzugsschäden oder Kosten erfasst sind. Nach einer berechtigten Zahlung kann der Bürge grundsätzlich Rückgriff beim Hauptschuldner nehmen. Dieser Anspruch schützt jedoch nicht vor einem tatsächlichen Verlust, wenn der Hauptschuldner wirtschaftlich nicht zur Erstattung in der Lage ist.

Vor- und Nachteile der Bürgschaftserklärung

Die Bürgschaftserklärung kann eine Finanzierung ermöglichen oder deren Besicherung verändern, verlagert aber einen erheblichen Teil des Ausfallrisikos auf den Bürgen. Für die Bewertung von Konditionen und Angeboten kann ein strukturierter Kreditvergleich verschiedener Anbieter eine sachliche Orientierung bieten. Dabei sind Angebote nur aussagekräftig vergleichbar, wenn Kreditbetrag, Laufzeit, effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und verlangte Sicherheiten gegenübergestellt werden. Relevanz und Wirkung der Bürgschaft hängen stark von der konkreten Ausgestaltung, etwa als selbstschuldnerische oder auf einen Höchstbetrag begrenzte Bürgschaft, und von der finanziellen Leistungsfähigkeit des Bürgen ab.

Vorteile:

• Die zusätzliche Absicherung kann die Aussicht auf eine Kreditzusage verbessern, wenn die Sicherheit für den Kreditgeber werthaltig ist. Eine schnellere Bearbeitung oder Zusage folgt daraus jedoch nicht automatisch.
• Auch bei schwächerer Bonität des Kreditnehmers kann eine Bürgschaft den Zugang zu einer Finanzierung erleichtern. Der Kreditgeber prüft dennoch Einkommen, bestehende Verpflichtungen, Rückzahlungsfähigkeit und weitere Vergabekriterien.
• Der Bürge kann eine nahestehende Person oder Organisation unterstützen, ohne den Kredit selbst aufzunehmen. Wirtschaftlich übernimmt er dabei gleichwohl ein erhebliches Haftungsrisiko.
• Bei ausreichender Bonität des Bürgen sind je nach Einzelfall günstigere Konditionen denkbar, etwa ein niedrigerer Zinssatz oder ein reduzierter Bedarf an anderen Sicherheiten. Ob daraus tatsächlich eine Ersparnis entsteht, zeigt erst der Vergleich der gesamten Kreditkosten.

Nachteile:

• Erfüllt der Hauptschuldner seine fälligen Zahlungsverpflichtungen nicht, kann der Bürge im vereinbarten Umfang in Anspruch genommen werden. Die Haftung kann neben dem noch offenen Kreditbetrag auch weitere Positionen erfassen, sofern diese wirksam einbezogen sind.
• Eine Zahlungspflicht kann den Bürgen selbst in finanzielle Schwierigkeiten bringen. Der mögliche Rückgriffsanspruch gegen den Hauptschuldner ist wirtschaftlich wenig wert, wenn dieser zahlungsunfähig ist.
• Die Verpflichtung kann den eigenen finanziellen Spielraum und die Bonitätsbeurteilung des Bürgen beeinflussen. Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft ist das Risiko besonders unmittelbar, weil der Gläubiger nicht zunächst erfolglos gegen den Hauptschuldner vollstrecken muss.

Eine Bürgschaftserklärung kann die Kreditvergabe erleichtern, wenn die eigenen Sicherheiten oder die Bonität des Kreditnehmers nicht ausreichen. Sie ist für den Bürgen jedoch keine bloße Formalität, sondern eine mögliche Zahlungsverpflichtung. Vor der Unterzeichnung sind deshalb die gesicherte Forderung, der Haftungsumfang einschließlich Nebenforderungen, ein möglicher Höchstbetrag, die Laufzeit sowie die Voraussetzungen der Inanspruchnahme zu prüfen. Ebenso wichtig ist die Frage, ob der Bürge den maximal denkbaren Betrag aus eigenem Einkommen und Vermögen tragen könnte, ohne seine notwendigen Ausgaben oder bestehenden Verpflichtungen zu gefährden.