Bewertungszahl

Bei der Prüfung von Kreditanträgen spielen Bewertungszahlen eine wesentliche Rolle. Banken und andere Kreditgeber nutzen solche statistischen Kennzahlen, um die Bonität eines Antragstellers einzuschätzen und Ausfallrisiken nach einheitlichen Kriterien des jeweiligen Modells zu bewerten. Die Bewertungszahl ist jedoch weder überall gleich definiert noch allein für eine Kreditzusage verantwortlich.

Definition: Was bedeutet die Bewertungszahl?

Eine Bewertungszahl, häufig auch als Kredit-Score bezeichnet, ist eine numerische Darstellung der statistisch eingeschätzten Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens. Sie wird anhand der im jeweiligen Modell verfügbaren und zulässigen Merkmale gebildet. Dazu können bisheriges Zahlungsverhalten, bestehende Kreditverpflichtungen und Angaben zu Verträgen oder Kreditanfragen gehören. Je nach Verfahren können auch Daten von Auskunfteien oder aus öffentlichen Verzeichnissen einfließen. Welche Bedeutung ein bestimmter Zahlenwert hat, ergibt sich erst aus der Skala und Methodik des jeweiligen Anbieters; ein höherer Wert steht daher nicht bei jedem Modell automatisch für ein geringeres Risiko.

Wie wird die Bewertungszahl errechnet?

Die Berechnung einer Bewertungszahl basiert auf statistischen Scoring-Verfahren, die anhand von Vergleichsdaten die Wahrscheinlichkeit schätzen, dass ein Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommt. Je nach Modell fließen unter anderem Zahlungserfahrungen, Anzahl und Art bestehender Verträge, laufende Kreditverpflichtungen sowie bestimmte Kreditanfragen ein. Welche Merkmale tatsächlich verwendet und wie sie gewichtet werden, unterscheidet sich zwischen Auskunfteien, Banken und einzelnen Scoring-Modellen. In internen Bankenscorings können zudem Einkommen, Beschäftigungsverhältnis, Haushaltsrechnung, vorhandene Sicherheiten und die bisherige Geschäftsbeziehung berücksichtigt werden. Für die konkrete Planung eines Kredits sind wiederum Zins, Laufzeit und Tilgung entscheidend; entsprechende Berechnungen zu Zins, Laufzeit und Tilgung lassen sich nachvollziehen. Neue Informationen, korrigierte Datensätze oder angepasste Modelle können dazu führen, dass sich Bewertungszahlen im Zeitverlauf ändern.

Wie beeinflusst die Bewertungszahl die Darlehenskonditionen?

Die Bewertungszahl kann die Konditionen des Darlehens wesentlich beeinflussen. Weist sie nach der verwendeten Skala auf ein geringeres Ausfallrisiko hin, kann dies günstigere Zinssätze begünstigen. Ein statistisch höher eingeschätztes Risiko kann dagegen zu einem Risikoaufschlag, zusätzlichen Sicherheiten, einem niedrigeren möglichen Kreditbetrag oder einer Ablehnung führen. In der Praxis kommen teilweise Zinsstaffeln zum Einsatz, sodass bereits Score-Differenzen Preisunterschiede bewirken können. Eine Bewertungszahl führt jedoch weder automatisch zu bestimmten Konditionen noch zu einer Kreditzusage: Kreditgeber prüfen regelmäßig weitere Angaben, insbesondere Einkommen, laufende Ausgaben, bestehende Verpflichtungen, Verwendungszweck und Sicherheiten.

Nutzen und Grenzen der Bewertungszahl

Bewertungszahlen ermöglichen eine systematische Risikoeinschätzung, haben aber Grenzen, die bei ihrer Verwendung berücksichtigt werden müssen. Einen strukturierten Überblick über die weiteren Bestandteile einer Kreditentscheidung bieten grundlegende Informationen zum Kredit. Entscheidend ist, die Kennzahl nicht mit der gesamten Bonitätsprüfung oder einer verbindlichen Kreditentscheidung gleichzusetzen.

Nutzen:

• Sie bietet Kreditgebern eine schnelle und nach den Regeln des jeweiligen Modells konsistente Methode, um Ausfallrisiken einzuschätzen.
• Sie kann standardisierte Teile der Kreditprüfung beschleunigen, ersetzt aber nicht die Prüfung weiterer Antragsdaten.
• Antragsteller mit einer günstigen Risikobewertung können von besseren Konditionen profitieren, sofern auch Einkommen, Haushaltsrechnung und weitere Voraussetzungen passen.
• Sie erhöht die Vergleichbarkeit innerhalb desselben Bewertungsmodells, weil gleichartige Fälle nach einheitlichen Kriterien eingeordnet werden.
• Sie kann als Frühindikator für potenzielle Ausfallrisiken in Kreditportfolios dienen und das Risikomanagement unterstützen.

Grenzen:

• Eine ungünstige Bewertungszahl kann den Zugang zu günstigen Darlehen erschweren, obwohl sie allein keine vollständige Aussage über die aktuelle finanzielle Tragfähigkeit erlaubt.
• Verbraucher können die verwendeten Daten teilweise beeinflussen, etwa durch vertragsgemäßes Zahlungsverhalten und die Berichtigung falscher Einträge; die genaue Gewichtung der Merkmale ist für sie jedoch häufig nicht vollständig nachvollziehbar.
• Fehlerhafte, unvollständige oder veraltete Datensätze können den Wert verzerren und dadurch Konditionen oder Kreditentscheidungen beeinträchtigen.
• Statistische Modelle bilden besondere Lebenssituationen oder atypische Einkommensverläufe nur eingeschränkt ab und können deshalb eine individuelle Prüfung nicht ersetzen.

Die Bewertungszahl ist damit ein wichtiges Instrument zur Einschätzung von Kreditrisiken, aber kein abschließendes Urteil über eine Person oder ein Unternehmen. Für Kreditinteressierte ist zunächst zu klären, von welchem Anbieter der Wert stammt, welche Skala gilt und ob die zugrunde liegenden Daten korrekt sind. Anschließend sollten die tatsächlichen Darlehenskonditionen anhand des effektiven Jahreszinses, der Laufzeit, der Monatsrate und des insgesamt zu zahlenden Betrags geprüft werden. Erst diese Angaben zeigen zusammen mit der persönlichen finanziellen Tragfähigkeit, ob ein Angebot geeignet ist.