Bausparüberschuss

Ein Bausparüberschuss kann Teil des finanziellen Plans sein, wenn eine Immobilie erworben oder renoviert werden soll. Gemeint sind Geldmittel aus einem Bausparvertrag, die den tatsächlichen Finanzierungsbedarf für das geplante Vorhaben übersteigen. Dies kann insbesondere dann vorkommen, wenn mehr angespart wurde als vorgesehen oder die Immobilieninvestition günstiger ausfällt als kalkuliert. Ein solcher Überschuss kann die finanzielle Flexibilität erhöhen; seine Verwendung hängt jedoch von den Vertragsbedingungen, möglichen Förderbindungen und dem weiteren Finanzierungsbedarf ab.

Definition: Was ist ein Bausparüberschuss?

Als Bausparüberschuss wird hier der Teil des verfügbaren Bausparguthabens beziehungsweise der zugeteilten Bausparsumme bezeichnet, der für das vorgesehene Immobilienvorhaben nicht benötigt wird. Der Ausdruck beschreibt keine zusätzliche Leistung neben der vereinbarten Bausparsumme: Diese setzt sich grundsätzlich aus dem angesparten Guthaben und einem möglichen Bauspardarlehen zusammen. Höhere Sparleistungen vergrößern daher üblicherweise das Guthaben und verringern den noch benötigten beziehungsweise möglichen Darlehensanteil. Guthabenzinsen, tariflich vereinbarte Bonuszinsen, förderwirksame Einzahlungen und Sonderzahlungen können das Guthaben erhöhen; ob und wofür ein verbleibender Betrag verwendet oder ausgezahlt werden kann, richtet sich nach Tarif, Förderbedingungen und Vertrag.

Wie entsteht der Bausparüberschuss?

Ein Bausparüberschuss entsteht nicht dadurch, dass die Zuteilung zusätzliches Geld über die vereinbarte Bausparsumme hinaus erzeugt. Er ergibt sich vielmehr, wenn das verfügbare Bausparguthaben oder die gesamte eingeplante Bausparsumme den tatsächlichen Finanzierungsbedarf übersteigt. Das kann passieren, wenn mehr Geld angespart wird, die Ansparphase länger dauert oder das Vorhaben weniger kostet als zunächst geplant. Begünstigt wird ein Überschuss unter anderem durch zusätzliche Sparleistungen, tarifliche Guthaben- oder Bonuszinsen und staatliche Förderung, sofern deren Voraussetzungen erfüllt sind. Bei der Gegenüberstellung von Eigenmitteln, Bauspardarlehen und ergänzendem Immobilienkredit unterstützen Rechner für Immobilienkredite und Tilgung dabei, Kreditbetrag, Rate, Laufzeit und verbleibende Restschuld einzuordnen.

Verwendungsmöglichkeiten des Bausparüberschusses

Das durch den Bausparüberschuss verfügbare Geld kann je nach Vertrags- und Förderbedingungen unterschiedlich eingesetzt werden. Bei einer Immobilienfinanzierung kommt es etwa für Erwerbsnebenkosten, Modernisierungs- und Instandhaltungsmaßnahmen oder zur Verringerung des zusätzlich benötigten Darlehens infrage. Wird weniger Kredit aufgenommen oder eine zulässige Sondertilgung geleistet, sinken die Zinsen nur auf den dadurch vermiedenen beziehungsweise früher zurückgezahlten Darlehensbetrag. Eine Reserve für unvorhergesehene Ausgaben ist dagegen nur dann tatsächlich flexibel verfügbar, wenn keine Zweckbindung, Auszahlungsfrist oder andere vertragliche Einschränkung entgegensteht.

Wirtschaftliche Wirkung und Grenzen

Ein Bausparüberschuss ist kein eigenständiges Finanzprodukt, sondern das Ergebnis einer Abweichung zwischen eingeplanten Mitteln und tatsächlichem Bedarf. Deshalb ist nicht pauschal zu entscheiden, ob er vorteilhaft oder nachteilig ist. Maßgeblich sind die Guthabenverzinsung, ein möglicher Darlehensverzicht oder Darlehensbedarf, Fördervoraussetzungen, Gebühren und der Zeitpunkt, zu dem das Geld benötigt wird. Wenn neben dem Bausparvertrag noch eine Finanzierung erforderlich ist, kann ein übersichtlicher Vergleich gängiger Kreditkonditionen helfen, Sollzins, effektiven Jahreszins, Laufzeit und Sondertilgungsregeln ergänzender Angebote gegenüberzustellen.

Mögliche finanzielle Wirkung:

• Zusätzliches Guthaben kann die finanzielle Flexibilität erhöhen, wenn es rechtzeitig und für den vorgesehenen Zweck verfügbar ist. Damit lassen sich etwa höhere Projektkosten decken oder der Bedarf an einem ergänzenden Darlehen verringern.
• Ein verfügbarer Überschuss kann als Puffer für unvorhergesehene Ausgaben oder Kostensteigerungen dienen. Dafür muss geklärt sein, ob der Betrag kurzfristig ausgezahlt oder entsprechend verwendet werden darf.
• Wird wegen des Überschusses ein geringerer Darlehensbetrag aufgenommen, sinkt die Zinsbelastung gegenüber einer ansonsten gleich ausgestalteten Finanzierung. Wie groß die Ersparnis ist, hängt insbesondere vom vermiedenen Kreditbetrag, Zinssatz und Zeitraum ab.
• Mehr einsetzbare Eigenmittel können bei einer ergänzenden Finanzierung das Verhältnis von Kreditbetrag zu Immobilienwert verbessern. Ob sich dadurch günstigere Konditionen ergeben, entscheidet der jeweilige Kreditgeber anhand seiner gesamten Prüfung.

Zu prüfende Grenzen:

• Ist mehr Geld angespart, als für das Vorhaben und eine angemessene Reserve benötigt wird, bleibt Kapital möglicherweise länger als nötig im Bausparvertrag gebunden.
• Eine niedrige Guthabenverzinsung kann zu Opportunitätskosten führen. Ein sinnvoller Vergleich muss jedoch Rendite, Risiko, Verfügbarkeit und mögliche Förder- oder Bonusbedingungen gemeinsam berücksichtigen.
• Zweckbindungen, Zuteilungsvoraussetzungen, Kündigungs- oder Auszahlungsfristen sowie mögliche Folgen einer Vertragsänderung können die kurzfristige Verfügbarkeit einschränken. Auch ein Bonus kann an Bedingungen wie den Verzicht auf das Bauspardarlehen geknüpft sein.

Ob ein Bausparüberschuss die Immobilienfinanzierung sinnvoll stärkt, lässt sich daher nur anhand des konkreten Vertrags und des tatsächlichen Mittelbedarfs beurteilen. Zu prüfen sind vor allem die Höhe des verfügbaren Guthabens, ein noch bestehender Darlehensanspruch, zulässige Verwendungszwecke, Förder- und Bonusbedingungen sowie Auszahlungsfristen. Erst danach lässt sich entscheiden, ob der Betrag besser zur Verringerung des Finanzierungsbedarfs, für notwendige Immobilienausgaben oder als tatsächlich verfügbare Reserve eingesetzt wird.