Banksicherheit

Bei Krediten und Darlehen dient eine Banksicherheit dazu, das mögliche Verlustrisiko des Kreditinstituts zu begrenzen. Kann der Kreditnehmer seine vertraglichen Verpflichtungen nicht erfüllen, darf die Bank unter den vereinbarten Voraussetzungen auf die Sicherheit zurückgreifen. Deren Werthaltigkeit und Verwertbarkeit können in die Risikobewertung und die Kreditkonditionen einfließen. Entscheidend sind klare Sicherungsabreden, die unter anderem den Sicherungszweck, den Umfang der Haftung, die Verwertung und die Freigabe der Sicherheit regeln.

Definition: Was ist eine Banksicherheit?

Unter dem Begriff „Banksicherheit“ werden Sicherheiten verstanden, die das Verlustrisiko einer Bank aus einem Kredit oder Darlehen begrenzen. Es handelt sich dabei um vertraglich eingeräumte Rechte an Vermögenswerten oder um die zusätzliche Haftung einer weiteren Person. Im Sicherungsfall kann die Bank die Sicherheit nach Maßgabe der gesetzlichen und vertraglichen Vorgaben verwerten oder die haftende Person in Anspruch nehmen. Ein Verwertungserlös wird auf die gesicherte Forderung angerechnet; ein Überschuss ist herauszugeben, während bei einem nicht ausreichenden Erlös eine Restschuld bestehen bleiben kann.

Typen der Banksicherheiten

Es gibt verschiedene Arten von Banksicherheiten. Hierzu gehören persönliche Sicherheiten wie Bürgschaften und sachliche Sicherheiten wie Grundpfandrechte oder Sicherungsübereignungen. Bei Krediten und Finanzierungen mit Immobilienbezug sind vor allem Grundschulden als Form der Grundpfandrechte von großer Bedeutung. Die verlinkte Seite erläutert grundlegende Konzepte und Zusammenhänge zu Krediten. Charakteristisch ist, dass bei persönlichen Sicherheiten eine weitere Person mit ihrem Vermögen für die gesicherte Forderung haftet, während sachliche Sicherheiten an bestimmte Vermögensgegenstände oder Rechte anknüpfen. Für die Risikoeinschätzung sind dabei nicht nur der Verkehrswert, sondern auch ein vorsichtig angesetzter Beleihungswert, bestehende vorrangige Rechte und die tatsächliche Verwertbarkeit maßgeblich.

Funktion und Bedeutung der Banksicherheit

Banksicherheiten dienen dazu, das mögliche Ausfallrisiko der Bank bei der Vergabe von Krediten und Darlehen zu begrenzen. Eine Sicherheit verhindert jedoch nicht, dass der Kreditnehmer zahlungsunfähig werden kann; sie verbessert vor allem die Aussicht, einen Teil der offenen Forderung durch Verwertung oder Inanspruchnahme eines Sicherungsgebers zurückzuerhalten. Anerkannte und ausreichend werthaltige Sicherheiten können deshalb die Konditionen beeinflussen, führen aber nicht automatisch zu einem niedrigeren Zinssatz oder einer Kreditzusage. Ein Vergleich relevanter Kreditkonditionen hilft, neben dem Zinssatz auch Laufzeit, Gesamtkosten und vertragliche Vorgaben zur Besicherung sachlich einzuordnen. In der Praxis beeinflussen Art und Qualität der Sicherheiten unter anderem den möglichen Kreditbetrag, den Beleihungsauslauf und die angebotenen Konditionen. Kommt es zum Sicherungsfall, richtet sich die Verwertung nach den gesetzlichen Vorgaben und den vertraglich festgelegten Prozessen, wobei je nach Erlös eine Restschuld bestehen bleiben kann.

Mögliche Vorteile und Belastungen einer Besicherung

Ob die Stellung einer Banksicherheit sinnvoll ist, hängt von ihrem anerkannten Wert, den damit verbundenen Kosten und dem persönlichen Verlustrisiko ab. Maßgeblich ist daher nicht allein, ob eine Sicherheit vorhanden ist, sondern wie sie bewertet wird und welche Rechte die Sicherungsabrede der Bank einräumt.

Mögliche Vorteile:

• Die Bereitstellung werthaltiger und von der Bank anerkannter Sicherheiten kann zu besseren Kreditkonditionen führen, da sich das mögliche Verlustrisiko der Bank verringert. Ein niedrigerer Zinssatz ist dennoch nicht garantiert und muss gegen die Kosten der Besicherung abgewogen werden.
• Banksicherheiten können die Aussicht auf eine Kreditgenehmigung erhöhen, wenn Einkommen, Kapitaldienstfähigkeit und übrige Bonitätsmerkmale grundsätzlich ausreichen. Eine dauerhaft nicht tragbare Rückzahlung können Sicherheiten dagegen nicht ausgleichen.
• Eine klar formulierte Sicherungsabrede legt fest, welche Forderungen gesichert sind und unter welchen Voraussetzungen die Sicherheit freigegeben oder verwertet werden darf. Das schafft nachvollziehbare Rechte und Pflichten für beide Vertragsseiten.
• Bei geeigneter Besicherung sind mitunter höhere Kreditbeträge oder andere Laufzeitoptionen möglich. Eine längere Laufzeit senkt jedoch häufig nur die laufende Rate und kann die gesamten Zinskosten erhöhen.
• Bei bestimmten sachlichen Sicherheiten, etwa einer Grundschuld oder Sicherungsübereignung, kann der Vermögensgegenstand regelmäßig weiter genutzt werden, solange die vertraglichen Pflichten erfüllt werden. Dies gilt nicht gleichermaßen für jede Form der Verpfändung.

Belastungen und Risiken:

• Zur Bereitstellung von Banksicherheiten müssen häufig Wertgegenstände verpfändet, Rechte abgetreten oder Grundstücke belastet werden. Bei einem Zahlungsausfall können diese Vermögenswerte verwertet werden.
• Die Bestellung, Bewertung und spätere Freigabe von Banksicherheiten kann für den Kreditnehmer mit organisatorischem und zeitlichem Aufwand verbunden sein.
• Wertschwankungen der Sicherungsobjekte können den Umfang der Absicherung verringern. Eine Pflicht zur Nachbesicherung besteht jedoch nur, wenn sie sich aus dem Vertrag oder einer anderen einschlägigen Grundlage ergibt.
• Es können zusätzliche Kosten anfallen, zum Beispiel für Bewertungen, Gutachten, notarielle Erklärungen und Grundbucheinträge. Diese Ausgaben müssen einem möglichen Konditionsvorteil gegenübergestellt werden.
• Im Verwertungsfall drohen Vermögensverluste. Reicht der Erlös nach Abzug anfallender Kosten nicht zur vollständigen Begleichung der gesicherten Forderung aus, kann eine Restschuld verbleiben.

Vor der Stellung einer Banksicherheit sollte daher geprüft werden, welche Forderungen sie genau erfasst, wie die Bank ihren Wert ansetzt und wann ein Anspruch auf Freigabe oder Rückübertragung besteht. Ebenso wichtig sind die Kosten der Bestellung, mögliche Nachbesicherungspflichten und die Folgen einer Verwertung. Erst der Vergleich dieser Belastungen mit einem tatsächlich angebotenen Konditionsvorteil zeigt, ob die Besicherung für das konkrete Finanzierungsvorhaben angemessen ist.