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Ausfallquote
Inhaltsverzeichnis
Die Ausfallquote ist ein wesentliches Element im Kreditwesen. Sie gibt Aufschluss über das Ausfallrisiko im Kreditbestand eines Kreditgebers und die Qualität des Kreditportfolios. Dieser Aspekt spielt eine bedeutende Rolle, wenn ein Privatkunde einen Kredit aufnehmen möchte. Im Privatkundensegment beeinflusst die Kennzahl unter anderem Scoring, Pricing und die Bildung von Risikovorsorge.
Definition: Was ist die Ausfallquote?
Die Ausfallquote stellt den Anteil der Kredite dar, die voraussichtlich nicht zurückgezahlt werden können. Sie wird in Prozent angegeben und ermöglicht es, das Risiko eines Kreditausfalls zu quantifizieren. In der Praxis bezieht sich die Kennzahl auf einen definierten Beobachtungszeitraum, häufig ein Jahr, und wird typischerweise berechnet als Ausfallquote = Anzahl ausgefallener Kredite dividiert durch den Gesamtbestand multipliziert mit 100. Je klarer Zeitraum und Ausfalldefinition festgelegt sind, desto belastbarer ist die Aussagekraft.
Bedeutung der Ausfallquote in der Vergabe von Krediten
Die Ausfallquote dient den Banken als Grundlage für ihre Kreditvergabepolitik. Sie hilft bei der Bewertung des Kreditrisikos. Weiterführende grundlegende Informationen zu Krediten und Konditionen erleichtern die Einordnung und Kontextualisierung. In der Steuerung fließt die Kennzahl in Kreditrichtlinien, Limite, Sicherheitenanforderungen, Portfoliosteuerung und die aufsichtsrechtliche Kapitalunterlegung ein.
Ausfallquote und Zinsen
Die Ausfallquote steht auch in direkter Verbindung mit dem Zinssatz, den der Kreditnehmer zahlen muss. Eine höhere Ausfallquote kann zu höheren Zinssätzen führen, da das Risiko für den Kreditgeber größer ist und dieser sich absichern möchte. Das hat direkte Auswirkungen auf die Kosten des Kredits für den Kreditnehmer. Im risikobasierten Pricing setzt sich der Zinssatz aus einem risikofreien Referenzsatz, einem Risikoaufschlag sowie Kosten- und Margenkomponenten zusammen. Der Risikoaufschlag spiegelt insbesondere die erwartete Ausfallwahrscheinlichkeit, den Verlust im Ausfall und die Laufzeit wider. Sinkt die Ausfallquote, reduziert sich ceteris paribus der Risikoanteil des Zinssatzes.
Vor- und Nachteile der Ausfallquote
Die Ausfallquote ist ein wichtiger Indikator im Kreditwesen, etwa im Rahmen eines Vergleich typischer Kreditkonditionen am Markt. Die Vergleichsseite bietet einen neutralen Überblick zu marktüblichen Rahmenbedingungen. Sie ersetzt keine individuelle Bonitätsprüfung und sollte stets im Kontext des Produkt- und Kundenprofils interpretiert werden. Betrachten wir nun die Vor- und Nachteile.
Vorteile:
- Erstens ermöglicht die Ausfallquote den Banken, ihr Risikomanagement zu verbessern. Sie können ihre Kreditvergabepolitik entsprechend anpassen und die Risiken minimieren.
- Zweitens bietet die Ausfallquote den Kreditnehmern Einblicke in die Kreditrisiken und hilft ihnen, eine informierte Entscheidung zu treffen.
- Sie erhöht die Vergleichbarkeit von Portfolios, Branchen und Zeiträumen und unterstützt eine konsistente Erfolgsmessung.
- Sie fungiert als Frühwarnindikator für konjunkturelle Veränderungen und verschlechternde Kreditqualität.
Nachteile:
- Auf der anderen Seite kann eine hohe Ausfallquote dazu führen, dass Banken strengere Kriterien bei der Kreditvergabe anwenden und nicht jeder Kreditwunsch erfüllt wird.
- Zudem können höhere Ausfallquoten zu höheren Kreditzinsen führen, da Banken das erhöhte Risiko einkalkulieren.
- Die Kennzahl ist überwiegend rückwärtsgerichtet und kann prozyklisch wirken, etwa in Stressphasen sprunghaft ansteigen.
- Ergebnisse hängen stark von Definition und Datenqualität ab, unterschiedliche Abgrenzungen erschweren belastbare Vergleiche.
Die Ausfallquote ist ein essenzieller Bestandteil des Kreditwesens. Sie hilft sowohl Banken beim Risikomanagement als auch Kreditnehmern bei der Entscheidungsfindung. Trotz gewisser Schwierigkeiten, wie strengerer Kreditvergabepraktiken und höheren Zinsen bei einer hohen Ausfallquote, bleibt sie ein wertvolles Werkzeug für ein solides Finanzmanagement. Neben der Ausfallquote sollten Bonität, Einkommensstabilität, Sicherheiten, Laufzeit und Gesamtkosten eines Kredits gleichermaßen berücksichtigt werden.
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