Altschulden

Wenn von Altschulden die Rede ist, sind bereits bestehende Verbindlichkeiten gemeint. Bei einer Kreditwürdigkeitsprüfung sind sie relevant, weil insbesondere die daraus folgenden Raten, Zinsen und Fälligkeiten den finanziellen Spielraum für einen weiteren Kredit beeinflussen.

Definition: Was sind Altschulden?

Der Begriff Altschulden bezeichnet bereits bestehende Schulden eines Schuldners gegenüber seinen Gläubigern. Hierzu zählen sowohl längerfristige Darlehensverbindlichkeiten als auch kurzfristige oder revolvierende Kreditschulden. Je nach Zusammenhang kann der Ausdruck enger gefasst sein, etwa für Verbindlichkeiten, die schon vor einem bestimmten Stichtag oder einer neuen Finanzierung bestanden.

Für die Einordnung von Altschulden sind Merkmale wie Restschuld und Fälligkeiten, Zinssätze, Laufzeiten, Sicherheiten sowie der bisherige Zahlungsstatus entscheidend, da sie den Risikogehalt und die laufende Belastung bestimmen.

• Ratenkredite und Immobilienfinanzierungen mit planmäßiger Tilgung
• Revolvierende Kredite wie Dispositionskredite und Kreditkartenlinien
• Leasing- und sonstige Finanzierungsverträge mit laufenden Zahlungsverpflichtungen
• Bürgschaften und Verpflichtungen aus Mitverträgen, sofern daraus eine gegenwärtige oder mögliche Zahlungspflicht entsteht

Verwendung und Abgrenzung des Begriffs „Altschulden“

Der Begriff „Altschulden“ beschreibt keine einheitliche Kreditart. Er wird verwendet, um bereits vorhandene Verbindlichkeiten von einer neuen Finanzierung oder von später entstandenen Schulden abzugrenzen. Bei Kreditanträgen können dabei auch relevanten Aspekten von SCHUFA und Bonität eine Rolle spielen. Altschulden, gespeicherte Auskunftsdaten und die Bonitätsbewertung sind jedoch nicht gleichzusetzen: Eine bestehende Verbindlichkeit führt nicht automatisch zu einem negativen Merkmal oder zur Ablehnung eines Kredits.

Angaben zu bestehenden Verpflichtungen können insbesondere in folgenden Unterlagen und Prüfungen vorkommen:

• Selbstauskünften im Rahmen von Kreditanträgen und Haushaltsrechnungen
• Interner Bankkommunikation und Risikoberichten
• Auskünften von Auskunfteien sowie standardisierten Score-Modellen
• Jahresübersichten und Vertragsunterlagen zu Kreditkarten und Ratenkrediten

Die Rolle von Altschulden in der Kreditwürdigkeitsprüfung

Die Existenz von Altschulden ist ein wichtiger Faktor bei der Beurteilung eines Kreditantrags. Finanzinstitute betrachten die bestehenden Verpflichtungen eines potenziellen Kreditnehmers, um dessen Fähigkeit zur Rückzahlung des neuen Darlehens einzuschätzen. Zur eigenen Orientierung kann es hilfreich sein, die eigene Schuldquote berechnen zu lassen. Eine solche Verhältniszahl ersetzt allerdings keine Haushaltsrechnung: Für die tatsächlich verfügbare Liquidität sind vor allem Einkommen, regelmäßige Ausgaben und die monatlichen Zahlungsverpflichtungen maßgeblich.

Relevante Bewertungsdimensionen sind unter anderem:

• Gesamthöhe der Verbindlichkeiten und deren Restschuld
• Monatliche Ratenbelastung in Relation zum Einkommen und zu den übrigen Ausgaben der Haushaltsrechnung
• Laufzeiten, Tilgungsstruktur und anstehende Fälligkeiten
• Zinsbedingungen, insbesondere feste oder variable Sollzinsen und mögliche Zinsänderungsrisiken
• Besicherung der Kredite und Werthaltigkeit der Sicherheiten
• Zahlungshistorie einschließlich etwaiger Mahnungen, Stundungen oder Inkassoereignisse
• Art der Verpflichtungen, etwa revolvierende gegenüber planmäßig zu tilgenden Krediten, sowie die Anzahl paralleler Verträge
• Nutzungslimit bei Kreditlinien und Auslastung von Dispositionsrahmen

Neben der absoluten Höhe beeinflusst die Struktur der Altschulden die Beurteilung erheblich. Planmäßig sinkende Restschulden mit tragbarer Ratenlast sind anders einzuordnen als dauerhaft hoch ausgelastete Kreditlinien mit variablen Zinsen. Entscheidend ist daher nicht eine möglichst große Zahl verschiedener Kredite, sondern ob die Verpflichtungen überschaubar, vertragsgemäß bedient und aus dem verfügbaren Einkommen tragbar sind.

Welche Merkmale die Belastungswirkung bestimmen

Altschulden sind nicht allein aufgrund ihres Bestehens positiv oder negativ zu bewerten. Maßgeblich sind ihre Kosten, die monatliche Belastung, der Tilgungsverlauf und das bisherige Zahlungsverhalten. Für die Einordnung verschiedener Vertragsformen und Konditionen bieten Grundlagen zu Kreditarten und Konditionen einen Ausgangspunkt; bei einem konkreten Vertrag müssen zusätzlich dessen individuelle Angaben geprüft werden.

Merkmale einer eher tragbaren Schuldenstruktur:

• Die planmäßige Verwaltung von Altschulden schafft einen verlässlichen Überblick über Restschulden und Fälligkeiten.
• Die rechtzeitige Bedienung bestehender Verpflichtungen belegt vertragsgemäßes Zahlungsverhalten, garantiert aber weder einen bestimmten Score noch eine neue Kreditzusage.
• Langjährige, störungsfreie Zahlungshistorien können bei der Gesamtbeurteilung für verlässliches Zahlungsverhalten sprechen.
• Tilgungspläne mit einer zum verfügbaren Einkommen passenden Ratenlast erleichtern die Haushaltsplanung und verringern das Risiko von Zahlungsengpässen.

Merkmale einer erhöhten Belastung:

• Eine hohe Restschuld kann in Verbindung mit hohen Monatsraten und geringem finanziellem Spielraum die Kreditwürdigkeit belasten.
• Eine hohe Gesamtverschuldung bindet Liquidität und kann Kennzahlen wie das Verhältnis von Schulden zu Einkommen verschlechtern.
• Variable Zinsen und eine hohe Auslastung revolvierender Kreditlinien erhöhen die Planungsunsicherheit und können die laufenden Kosten steigern.
• Mehrere parallele Verpflichtungen mit zeitlich gebündelten Fälligkeiten können die monatliche Belastung stark erhöhen.
• Zahlungsstörungen können sich nach den jeweils maßgeblichen Speicher- und Bewertungsregeln auf Auskünfte, Scoring und den Zugang zu neuen Finanzierungen auswirken.

Die Auseinandersetzung mit Altschulden liefert einen belastbaren Überblick über die eigene finanzielle Situation. Vor einer weiteren Finanzierung sollten deshalb für jeden Vertrag mindestens Restschuld, Monatsrate, Sollzins, verbleibende Laufzeit und nächste Fälligkeit zusammengestellt werden. Erst die gemeinsame Betrachtung mit Einkommen und regelmäßigen Ausgaben zeigt, ob ausreichender Spielraum besteht; eine niedrigere einzelne Rate beweist für sich genommen weder eine geringere Verschuldung noch niedrigere Gesamtkosten.